结论：银行信用卡以贷款利率发放，违约后变成以信用卡罚息收取，这一做法是否合法，需根据具体情况来判断，但通常情况下，银行在信用卡合同中约定违约后适用罚息是合法的，前提是罚息的约定符合法律法规的规定。
分析说明：
信用卡合同中的约定：
- 信用卡是银行与持卡人之间签订的一种信贷合同，合同中会明确约定贷款利率、罚息利率以及违约责任等条款。
- 如果信用卡合同中明确约定了，在持卡人违约的情况下，银行有权按照罚息利率收取利息，那么这一约定在合同范围内是具有法律效力的。
罚息的合法性：
- 罚息作为银行对持卡人违约行为的一种经济制裁，其本质是一种违约金或滞纳金。
- 根据相关法律法规，银行在设定罚息利率时，需要遵循公平、合理、透明的原则，且罚息利率不得过高，否则可能被视为不合理的收费，从而受到法律的限制。
- 通常，信用卡的罚息利率会在合同中明确约定，且这个利率会高于正常的贷款利率，以体现对违约行为的惩罚性。但只要这个罚息利率在法律法规允许的范围内，就是合法的。
持卡人的权益：
- 持卡人在签订信用卡合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于罚息的约定，确保自己了解并接受这些条款。
- 如果持卡人认为银行收取的罚息过高或不合理，可以通过与银行协商、投诉或寻求法律援助等方式来维护自己的权益。
特殊情况说明：
- 如果银行在信用卡合同中没有明确约定罚息利率，或者在违约后单方面提高罚息利率，且没有得到持卡人的同意，那么这种做法可能是不合法的。
- 另外，如果银行收取的罚息超过了法律法规规定的上限，或者存在其他不合理的收费行为，持卡人也有权提出异议并寻求法律保护。
建议与行动：
- 对于持卡人：在签订信用卡合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利率和罚息的约定。如果对合同条款有疑问或不明白的地方，应及时向银行咨询并寻求解释。
- 如果遇到问题：如果持卡人认为银行收取的罚息不合理或存在违法行为，可以先与银行进行协商，尝试达成和解。如果协商无果，可以向当地的银保监会等监管机构投诉，或者寻求法律援助来维护自己的权益。
如有更多疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更详细的法律建议。