若开别人车发生事故且损失超出保险范围，通常需由实际驾驶人（即您）承担超出部分的赔偿责任，但具体责任划分需结合事故责任认定、车辆保险情况及车主是否存在过错等因素综合判断。以下是详细分析：

1. 责任主体认定
   根据《民法典》第1209条，因租赁、借用等情形机动车所有人、管理人与使用人不是同一人时，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。

   • 若您被认定全责/主责：超出保险限额的损失（如车辆维修费、医疗费、伤残赔偿等）原则上由您个人承担。
     
   • 若车主存在过错（如明知车辆制动系统故障仍出借、未投保交强险等）：车主需在过错范围内承担补充赔偿责任。

2. 保险覆盖范围的关键点

   • 交强险：必买险种，财产损失限额2000元，医疗费用1.8万元，死亡伤残18万元。超出部分需商业险或个人承担。
     
   • 商业三者险：若车主购买了足额商业险（如100万保额），通常可覆盖大部分严重事故损失；若未购买或保额不足，差额由您承担。
     
   • 车损险：仅赔偿车辆自身损失，若您无过错且对方全责，由对方保险公司赔偿；若您全责，需通过您的车损险（如有）或个人赔偿车主车辆损失。

3. 特殊情形处理建议

   • 协商解决：若损失金额不大，可与车主协商分期赔偿或签订书面还款协议，避免诉讼成本。
     
   • 诉讼风险：若车主起诉您，需准备事故认定书、保险合同、沟通记录等证据，积极应诉并主张车主过错（如有）。
     
   • 经济困难应对：可向法院申请分期履行，但需证明当前无偿还能力，且需按判决定期还款，否则可能被强制执行。

行动建议：

1. 立即联系车主和保险公司，确认保险限额及理赔进度；
   
2. 保存所有事故相关证据（如现场照片、医疗记录、维修清单）；
   
3. 若涉及大额赔偿，建议携带材料与我进一步沟通，评估责任比例及赔偿方案。