被保人若遭遇保险公司以“过度医疗”为由拒赔或减赔，可采取以下措施维护自身权益：

1. 核查保险合同条款
   首先需仔细阅读保险合同中关于“医疗费用”的约定，重点关注：

   • 合同是否明确“合理且必要”的医疗费用范围；
     
   • 保险公司对“过度医疗”的认定标准（如是否需第三方机构鉴定）；
     
   • 免责条款是否合法有效（如未尽到提示说明义务的条款可能无效）。
     若合同未明确约定或条款模糊，保险公司单方认定“过度医疗”可能缺乏依据。

2. 要求保险公司提供证据
   根据《保险法》第22条，保险公司主张“过度医疗”需承担举证责任，需提供：

   • 医疗费用与事故关联性不足的证明（如非必要检查、用药）；
     
   • 第三方权威机构（如医疗鉴定委员会）出具的“过度医疗”鉴定报告；
     
   • 当地同类伤情治疗费用参考标准。
     若保险公司仅口头主张或提供证据不足，被保人有权拒绝认可其结论。

3. 协商或申请第三方调解

   • 协商：与保险公司沟通，要求其详细说明拒赔理由，并针对证据逐项反驳（如提供医生诊断证明、治疗必要性说明）；
     
   • 调解：通过当地保险行业协会、银保监会或人民调解委员会申请调解，由中立第三方评估医疗合理性。

4. 诉讼或仲裁
   若协商、调解无果，可向法院起诉或依据合同约定申请仲裁，重点主张：

   • 保险公司未尽到提示说明义务，免责条款无效；
     
   • 医疗费用符合“合理且必要”原则（如提供病历、用药清单、医生证言）；
     
   • 保险公司拒赔行为违反《保险法》第23条（未及时核定并支付保险金）。
     诉讼中，法院可能委托司法鉴定机构对医疗合理性进行鉴定，以鉴定结论作为裁判依据。

提示：被保人需保留完整医疗资料（病历、发票、检查报告等），避免自行销毁或修改证据。若对保险公司认定有异议，建议及时咨询律师协助处理。