结论：欠工商信用卡三年未还的5万元欠款，在一般情况下，直接申请分期还款的难度较大，但并非完全不可行，关键在于与银行的协商结果以及您的具体情况。以下是从多个角度为您详细分析：
一、信用卡欠款分期还款的基本原则
信用卡的分期还款通常是在欠款初期，持卡人因暂时资金困难而向银行申请的一种还款方式。银行会根据持卡人的信用状况、还款记录等因素，决定是否批准分期申请，并确定分期期数、手续费率等。然而，对于长期未还的欠款，银行可能会更加谨慎地考虑分期申请，因为这涉及到更高的信用风险和坏账风险。
二、您当前情况的分析
- 欠款时间：您已经欠款三年，这期间可能已经产生了较多的罚息和滞纳金，增加了还款的总成本。
- 信用状况：长期未还款很可能对您的信用记录造成了严重影响，这会影响银行对您分期申请的审批。
- 还款能力：银行在审批分期申请时，会重点考虑您的还款能力。如果您能够提供充分的证明材料，如收入证明、失业证明或疾病证明等，证明您当前的还款困难并非恶意欠款，且有一定的还款能力，那么银行可能会考虑批准您的分期申请。
三、与银行协商分期还款的建议
主动联系银行：
- 立即拨打工商银行信用卡背面的客服电话，向客服人员详细说明自己的经济状况及还款困难，表达希望申请分期还款的意愿。
- 如果电话沟通不畅，可以携带信用卡及相关证明材料前往银行营业厅，当面与工作人员沟通并填写相关表格进行办理。
准备并提交证明材料：
- 根据银行的要求，准备并提交能够证明您还款困难并非恶意欠款的证明材料，如收入证明、失业证明、疾病证明等。
提出合理分期计划：
- 在与银行协商的过程中，根据自己的实际还款能力，向银行提出一个合理的分期还款计划，包括每期还款的金额、还款期限及可接受的分期手续费率等。
- 强调自己的还款意愿，并承诺将严格按照分期协议进行还款。
等待银行审核并签订协议：
- 银行会对您的申请及相关材料进行审核，此过程可能需要一定时间，请耐心等待。
- 如果银行批准了您的分期申请，务必仔细确认分期的期数、每期还款金额、手续费率、还款时间等具体细节，并签订正式的分期还款协议。
四、注意事项与风险提示
- 保持诚信：在与银行协商的过程中，务必如实陈述自己的情况，不得提供虚假信息或隐瞒重要事实。
- 权衡利弊：虽然分期还款能够暂时缓解还款压力，但也会增加还款的总成本（如利息、手续费等）。因此，在决定申请分期前，请务必权衡利弊并谨慎决策。
- 避免二次逾期：如果银行批准了您的分期申请，务必确保每期还款按时到账，避免出现二次逾期的情况，以免影响个人信用记录及产生额外的罚息和滞纳金。
- 法律后果：如果无力偿还信用卡欠款且未与银行协商分期还款方案，而是选择逃避还款责任，可能会面临法律追究和更严重的后果（如被起诉、强制执行等）。
最后建议：尽管您欠款时间较长，但仍有必要尝试与银行协商分期还款。在协商过程中，保持积极、诚恳的态度，并提供充分的证明材料来支持自己的申请。如果银行最终拒绝了您的分期申请，您也可以考虑其他还款方式，如一次性还清欠款（如果可能的话）或寻求专业的债务重组服务。如果您在此过程中遇到任何法律问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。