结论：个人欠贷款房贷还不上，一般情况下不会直接查封子女账户，但存在一些特殊情况需要注意。下面我将从多个角度为你详细分析。
一、一般情况下的法律原则
在法律上，个人债务通常由个人承担，不会直接牵连到家庭成员，包括子女。房贷作为个人债务的一种，如果借款人无法按时偿还，银行或贷款机构通常会采取一系列催收措施，如电话催收、上门催收、发送律师函等，但这些措施都是针对借款人本人的，不会直接涉及到子女的账户。
二、特殊情况下的法律风险
尽管一般情况下不会查封子女账户，但也存在一些特殊情况，可能导致子女的财产受到一定影响：
子女作为共同借款人或担保人：
- 如果子女在房贷合同中作为共同借款人或担保人签字，那么当借款人无法偿还贷款时，银行或贷款机构有权要求子女承担还款责任。在这种情况下，如果子女也未能履行还款义务，银行或贷款机构可能会通过法律途径追讨债务，包括查封、冻结子女的相关财产，如银行账户、房产等。
财产混同或转移：
- 如果借款人将财产转移至子女名下，以逃避债务，银行或贷款机构在发现后，可能会通过法律途径追讨这些财产。在这种情况下，如果子女账户中的资金被认定为借款人的财产转移所得，那么这些资金可能会被查封或冻结。
继承财产的情况：
- 如果借款人去世后，其子女继承了借款人的财产（包括房产等），那么子女在继承财产的同时，也继承了相应的债务。在这种情况下，如果子女未能履行还款义务，银行或贷款机构可能会对继承的财产采取法律措施，包括查封、拍卖等。但需要注意的是，这种查封是针对继承的财产，而不是子女原有的个人财产。
三、法律建议与风险防范
明确债务责任：
- 在签订房贷合同时，应明确借款人和共同借款人（如有）的责任范围，避免不必要的法律风险。如果子女不希望承担还款责任，应避免在合同中作为共同借款人或担保人签字。
合法合规处理财产：
- 借款人应合法合规地处理自己的财产，避免将财产转移至子女名下以逃避债务。这种行为不仅可能损害子女的利益，还可能面临法律制裁。
及时沟通协商：
- 如果借款人确实无法按时偿还贷款，应及时与银行或贷款机构沟通协商，寻求解决方案。如申请延期还款、调整还款计划等，以避免债务问题进一步恶化。
了解继承法律：
- 如果借款人去世后，其子女可能继承其财产和债务。因此，子女应了解相关的继承法律，明确自己的权利和义务，以便在继承财产时做出合理的决策。
总结：个人欠贷款房贷还不上，一般情况下不会直接查封子女账户。但子女作为共同借款人、担保人或继承财产时，可能面临一定的法律风险。因此，在处理房贷问题时，应明确债务责任、合法合规处理财产、及时沟通协商，并了解相关的继承法律。如果你有任何具体的法律问题或疑虑，可以直接向我咨询。