作为律师，我建议总包单位可以通过以下方式有效监管分包单位是否将农民工工资发放到工人手里，以保障工人权益并规避法律风险：

1. 合同约束与明确条款
   在总包与分包的合同中，应明确约定分包单位必须按月足额支付农民工工资，并约定违约责任（如扣减工程款、解除合同等）。同时，要求分包单位提供工资发放的书面承诺，并作为合同附件。

2. 建立工资专用账户制度
   根据《保障农民工工资支付条例》要求，总包单位应督促分包单位开设农民工工资专用账户，并由总包单位、分包单位、银行签订三方监管协议。总包单位可通过银行流水核查工资是否直接发放至工人账户，避免分包单位截留或挪用。

3. 实名制管理与考勤核对
   要求分包单位对农民工实行实名制管理，建立工人花名册、考勤记录、工资表等台账。总包单位可定期抽查或要求分包单位每月提交上述材料，核对工人人数、考勤与工资发放金额是否一致，防止虚报冒领。

4. 现场公示与工人确认
   分包单位应在施工现场公示工资发放表（含工人姓名、身份证号、工资金额、银行账号等信息），并要求工人签字确认。总包单位可随机抽查工人，核实其是否收到工资及金额是否准确，形成监管闭环。

5. 联合银行与劳动部门监管
   总包单位可联合银行、劳动监察部门，通过系统对接或数据共享，实时监控工资发放情况。例如，要求分包单位提供工资发放回执或银行代发凭证，或向劳动部门备案工资发放记录，接受政府监督。

6. 设立维权告示牌与投诉渠道
   在施工现场设立维权告示牌，公示总包单位、分包单位、劳动监察部门的联系方式，鼓励工人举报拖欠工资行为。总包单位收到投诉后，应立即核查并督促分包单位整改，否则承担连带责任。

7. 法律责任与风险规避
   若分包单位拖欠工资，总包单位可能因未尽监管职责被劳动部门责令先行清偿，再向分包单位追偿。因此，总包单位需留存所有监管记录（如合同、台账、公示照片、银行流水等），作为后续维权证据。

总结：总包单位应通过合同约束、账户监管、实名制管理、现场公示、联合监管、设立投诉渠道等组合措施，构建“事前预防、事中监控、事后追责”的全流程监管体系，确保农民工工资足额发放。如有具体操作疑问或需起草相关文件，可进一步向我咨询。