结论：银行楼贷还不上时，理论上可以尝试找第三人接手贷款（即“转按揭”），但需满足特定条件并履行严格程序；若无法直接转按揭，也可通过出售房产、协商变更借款人等方式间接实现“接手”目的，但均需银行同意并符合法律规定。

1. 直接转按揭：需银行同意且符合政策

• 定义：转按揭是指原借款人将未还清的贷款余额及房产转让给第三人，由第三人继续偿还贷款的行为。
• 可行性：
  • 银行政策：转按揭需银行同意，但多数银行对转按揭持谨慎态度，甚至已暂停此类业务（尤其是个人住房贷款转按揭）。需直接咨询贷款银行确认当前政策。
  • 借款人资质：第三人需符合银行贷款条件（如信用记录、收入稳定性等），否则银行不会批准。
• 操作流程：
  1. 原借款人与第三人签订房产转让协议；
  2. 向银行申请转按揭，提交第三人资质证明；
  3. 银行审核通过后，办理贷款合同变更及房产过户手续。

2. 间接接手方式：出售房产或协商变更借款人

• 出售房产：
  • 若无法转按揭，可先出售房产，用售房款偿还贷款。需注意：

       - 房产需解除抵押后才能过户，因此需提前筹集资金解押（如通过买家首付、过桥贷款等）；
       - 若售房款不足以覆盖贷款余额，需自行补足差额。
    

• 协商变更借款人：
  • 若第三人愿意接手贷款且银行同意，可尝试通过“债务转移”方式变更借款人。需满足：

       - 银行书面同意债务转移；
       - 第三人与银行重新签订贷款合同，承担还款义务；
       - 原借款人解除债务关系（需银行配合办理手续）。
    

3. 法律风险与注意事项

• 银行不同意风险：若银行拒绝转按揭或变更借款人，原借款人仍需承担还款责任，否则可能面临逾期记录、房产被拍卖等后果。
• 合同违约风险：未经银行同意擅自转让房产或债务，可能构成违约，银行有权提前收回贷款或要求赔偿。
• 税费成本：转按揭或出售房产可能涉及契税、增值税、个人所得税等，需提前评估成本。

4. 建议行动步骤

1. 联系贷款银行：直接咨询银行是否支持转按揭或变更借款人，并了解具体条件；
2. 评估第三人资质：若银行同意，需确认第三人是否符合贷款条件；
3. 签订书面协议：与第三人明确权利义务（如还款责任、房产过户时间等），避免纠纷；
4. 办理法律手续：在银行指导下完成贷款合同变更、房产过户等手续。

总结：银行楼贷还不上时，找第三人接手需以银行同意为前提，且操作复杂、风险较高。建议优先与银行协商延期还款、调整还款计划等解决方案；若确需转让，务必通过合法程序并咨询专业法律意见。如有进一步疑问，可直接向我咨询。