结论：银行贷款还不上时，别人代替还款是否需要贷款人同意，这主要取决于贷款合同中的相关约定以及具体的还款方式。一般来说，如果贷款合同中没有特别约定禁止第三方代为还款，且还款方式合法合规，那么别人代替还款通常不需要贷款人明确同意，但最好还是告知贷款人一声以避免不必要的纠纷。

详细分析：

1. 贷款合同约定：

   • 首先，我们需要查看贷款合同中是否有关于还款主体的明确约定。如果合同中明确规定了还款必须由贷款人本人进行，或者禁止第三方代为还款，那么在这种情况下，别人代替还款就需要贷款人的明确同意，否则可能构成违约。
   • 如果合同中没有这样的明确约定，那么从法律角度来说，第三方代为还款并不违反合同规定。

2. 还款方式合法性：

   • 无论是否需要贷款人同意，第三方代为还款都必须确保还款方式的合法性。例如，不能通过非法手段获取资金进行还款，也不能违反金融监管规定进行还款。
   • 如果还款方式存在违法或违规情况，不仅可能无法成功还款，还可能引发法律纠纷和法律责任。

3. 实际操作中的建议：

   • 尽管从法律角度来说，在合同无特别约定的情况下，第三方代为还款可能不需要贷款人明确同意，但为了避免不必要的纠纷和误解，建议在实际操作中还是先告知贷款人一声。
   • 贷款人可以了解还款情况，确保还款的及时性和准确性，同时也可以对第三方的还款行为表示认可或提出异议。

4. 特殊情况下的考虑：

   • 如果贷款人已经陷入严重的财务困境或法律纠纷中，且第三方代为还款可能涉及到复杂的法律关系和利益分配问题，那么在这种情况下，最好还是咨询专业律师的意见，以确保还款行为的合法性和有效性。

法律后果与风险提示：

• 如果未经贷款人同意（在合同有特别约定的情况下）或还款方式存在违法违规情况，第三方代为还款可能无法成功，甚至可能引发法律纠纷和法律责任。
• 因此，在进行第三方代为还款时，务必确保合同无特别约定禁止此行为，且还款方式合法合规。同时，最好还是与贷款人进行沟通并告知其还款情况。

总结与建议：

• 银行贷款还不上时，别人代替还款是否需要贷款人同意，主要取决于贷款合同中的相关约定以及具体的还款方式。
• 在实际操作中，建议先查看贷款合同中的相关约定，并确保还款方式的合法性。同时，为了与贷款人保持良好的沟通和避免不必要的纠纷，最好还是告知贷款人一声。
• 如果遇到复杂情况或不确定如何处理时，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律意见和建议。