核心结论：是否需要偿还网贷，需结合精神残疾等级、借款时民事行为能力状态及贷款机构合规性综合判断。以下分情况说明：

1. 若借款时被认定为无/限制民事行为能力人

根据《民法典》第21-22条，精神残疾人若在借款时被法院宣告为无民事行为能力人（无法辨认自身行为）或限制民事行为能力人（不能完全辨认自身行为），其借款行为需经法定代理人（如监护人）同意或追认才有效。

• 若监护人未追认：借款合同可能被认定为无效，无需偿还本金及利息（但需返还已收取的款项）。
  
• 若监护人追认或借款用于被监护人利益：合同有效，需偿还合法范围内的债务。
  关键证据：需提供司法鉴定机构出具的《民事行为能力鉴定书》及法院宣告文书。

2. 若借款时具备完全民事行为能力

即使持有精神残疾证，若借款时能清晰辨认自身行为（如病情稳定、意识清醒），法律上仍视为完全民事行为能力人，借款合同有效，需按约定还款。
例外情形：若贷款机构存在违规行为（如高利贷、暴力催收、未履行风险告知义务），可主张部分或全部免除责任：

• 利率违法：年利率超过LPR四倍的部分无效（当前约15.4%），无需偿还；
  
• 程序违法：如未留存借款合同、未核实还款能力等，可能影响合同效力；
  
• 诱导借款：若能证明贷款机构明知借款人无还款能力仍放贷，可主张合同无效。

3. 监护人责任问题

若借款人为无/限制民事行为能力人，且监护人未尽到监护职责（如放任其借款），监护人可能需承担补充赔偿责任。但若监护人能证明已尽到合理监护义务（如保管证件、限制大额支出等），可免除责任。

行动建议

1. 核实借款时行为能力：立即联系当地残联或法院，申请民事行为能力鉴定；
   
2. 审查贷款合同：重点检查利率、手续费、违约金条款是否合法；
   
3. 固定证据：保存借款记录、催收记录、医疗诊断证明等材料；
   
4. 协商或诉讼：若存在违规情形，可先与贷款机构协商减免；协商不成，可向银保监会投诉或直接起诉。
   

提示：精神残疾证本身不直接免除债务，需结合具体法律事实判断。如有疑问，可进一步提供借款时间、金额、贷款机构名称等信息，我会为您详细分析。