贷款还不上时，担保公司不一定会直接起诉，这主要取决于担保的类型以及具体情形。以下是对此问题的详细分析：
一、担保类型的影响
连带责任保证：
- 在连带责任保证中，担保公司与债务人对债务承担连带责任。这意味着，当债务履行期限届满，债务人没有履行债务时，债权人（即贷款方，可能是银行或担保公司本身，如果担保公司提供了融资服务）无需先向债务人主张权利，即可直接要求担保公司在其保证范围内承担保证责任。
- 因此，在连带责任保证的情况下，如果贷款还不上，担保公司有可能直接被起诉，要求其承担还款责任。
一般保证：
- 在一般保证中，担保人仅在债务人不能履行债务时承担补充责任。担保人享有“先诉抗辩权”，即债权人必须先对主债务人提起诉讼或申请仲裁，并对主债务人的财产依法进行强制执行。若债务人仍不能履行债务，债权人才可以要求一般保证人承担保证责任。
- 所以，在一般保证的情况下，担保公司通常不会直接被起诉，而是需要先经过对债务人的法律程序。
二、特殊情形的考虑
- 即使是一般保证，也存在一些特殊情形，使得债权人可以直接起诉担保人。这些情形包括但不限于：债务人下落不明且无财产可供执行、人民法院已经受理债务人破产案件、债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力、保证人书面表示放弃先诉抗辩权等。
三、实际操作建议
审查担保合同：
- 在决定是否起诉担保公司之前，债权人应仔细审查担保合同，明确担保的类型（一般保证或连带责任保证）、期限和范围。这是决定能否直接起诉担保公司的关键。
准备充分证据：
- 无论担保类型如何，债权人在起诉时都应准备好充分的证据材料，如借款合同、担保合同、转账记录、催款通知等。这些证据将有助于支持债权人的主张，并保障其合法权益。
考虑法律程序：
- 根据担保类型和具体情形，债权人可能需要先对债务人提起诉讼或申请仲裁，并经过强制执行程序后，才能考虑起诉担保公司。因此，债权人应了解并遵循相关法律程序，以确保自身权益得到有效保障。
四、可能的法律后果
- 如果担保公司被起诉并判决承担还款责任，但其拒不履行判决，那么担保公司可能面临信用受损、财产被强制执行、司法拘留甚至刑事责任等法律后果。这些后果将严重影响担保公司的商业活动和职业发展。
总结来说，贷款还不上时担保公司是否会直接起诉取决于担保的类型以及具体情形。在实际操作中，债权人应仔细审查担保合同并遵循相关法律程序以确保自身权益得到有效保障。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。