结论前置：欠钱不还时，债权人不能直接冻结债务人的银行卡，但可以通过法律途径申请冻结。具体能否冻结以及如何操作，需根据不同情况来判断。

一、起诉前（诉前财产保全）

1. 适用情况：

   • 当债务人存在转移财产、隐匿财产等可能导致将来生效判决难以执行的行为，且这种紧急情况不立即采取保全措施将会使债权人的合法权益受到难以弥补的损害时，债权人可以在起诉前向法院申请财产保全，包括冻结债务人的银行卡。

2. 申请流程：

   • 债权人需向法院提出书面申请，明确被保全财产的信息（如银行卡账号）或提供财产线索。
   • 同时，债权人需提供相应的担保，以防保全错误给债务人造成损失。担保可以是现金、房产、车辆等有价值的财产，也可以是保险公司出具的保函。
   • 法院在接受申请后，会在48小时内作出裁定；若裁定采取保全措施，将立即开始执行，冻结债务人的银行卡。

二、起诉后（诉讼财产保全）

1. 适用情况：

   • 在诉讼过程中，如果债权人发现债务人有转移财产等可能影响将来判决执行的行为，可以向法院申请诉讼财产保全，要求冻结债务人的银行卡。

2. 申请流程：

   • 债权人需向受理案件的法院提交书面申请，详细说明申请保全的理由和具体请求，包括要求冻结的银行卡账号、冻结金额等。
   • 法院会根据案件的具体情况进行审查，如果认为有必要采取保全措施，将作出裁定并执行冻结。

三、执行阶段冻结

1. 适用情况：

   • 在债权人获得生效的法律文书（如判决书、调解书等）后，如果债务人仍然不履行还款义务，债权人可以向法院申请强制执行。在执行阶段，法院有权查询并冻结债务人的银行账户，包括银行卡。

2. 申请流程：

   • 债权人需向法院执行部门提交强制执行申请书、生效法律文书等相关材料。
   • 执行部门会依法采取相应的执行措施，包括查询债务人的银行账户信息，并根据需要冻结其银行卡。

四、重要提示与法律后果

• 未经法定程序冻结的违法性：未经法定程序，债权人私自冻结债务人银行卡是违法行为，可能侵犯他人财产权益，需承担相应的法律责任，如赔偿损失、受到行政处罚等。
• 冻结后的影响：一旦银行卡被冻结，债务人将无法使用该卡进行任何交易，包括取款、转账、消费等，直至欠款得到清偿或法院解除冻结。这可能对债务人的日常生活和经营活动造成不便。
• 解冻途径：债务人可以通过履行法院判决确定的还款义务、提供合适的担保人或担保物并经债权人同意等方式，向法院申请解除冻结。

五、建议与行动指南

• 增强法律意识：作为债权人或债务人，都应充分认识到欠钱不还可能导致的法律后果，包括银行卡被冻结等风险。
• 积极沟通协商：在债务纠纷发生时，双方应积极沟通协商，寻求解决方案，如延期还款、分期还款等，避免问题恶化。
• 及时采取法律措施：如果协商无果，债权人应及时采取法律措施维护自身权益；债务人则应积极配合法院的执行工作，履行还款义务。

总结：欠钱不还时，债权人不能直接冻结债务人的银行卡，但可以通过法律途径申请冻结。具体能否冻结以及如何操作，需根据不同情况来判断。在处理债务纠纷时，双方应增强法律意识，积极沟通协商，并及时采取法律措施维护自身权益。如果你有进一步的法律问题或需要具体的法律帮助，可以直接向我咨询。