月息3%（即年利率36%）的复利在民间借贷中是否合法，需分情况讨论：

1. 若仅约定月息3%，未约定复利：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前LPR为例，若四倍后低于36%，则月息3%（年利率36%）超出部分不受法律保护，借款人可以拒绝支付超出部分的利息。
   • 举例：假设当前LPR为3.85%，其四倍为15.4%。若借贷合同约定月息3%（年利率36%），则超出15.4%的部分，借款人无需支付。

2. 若既约定月息3%，又约定复利：

   • 复利，即“利滚利”，在民间借贷中，其合法性同样受到利率上限的限制。若复利计算后的总利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，则超出部分不受法律保护。
   • 具体计算：假设本金为10000元，月息3%，按月复利计算。
     • 第一个月利息：\(10000 \times 3\% = 300\)（元）
     • 第二个月本金及利息：\(10000 + 300 = 10300\)（元），利息：\(10300 \times 3\% \approx 309\)（元）
     • 以此类推，若复利计算一年，总利息将远超按单利计算的利息，且很可能超过LPR四倍的上限。
   • 法律后果：若复利计算后的总利率超过法定上限，借款人可以拒绝支付超出部分的利息，出借人若强行要求支付，可能面临法律制裁。

3. 特殊情况下的合法性：

   • 若借贷双方为自然人，且借贷行为发生在亲友之间，用于生活消费等非经营性目的，且利率未超过法定上限，即使约定了复利，也可能被视为合法。但这种情况下的合法性仍需根据具体案情和当地司法实践来判断。

法律建议：

• 对于出借人而言，应谨慎约定高利率和复利，以免超出法律保护范围，导致无法收回全部利息。
• 对于借款人而言，应仔细审查借贷合同中的利率和复利条款，确保自己能够承担并合法支付利息。若发现利率或复利超出法定上限，应及时与出借人协商修改合同或寻求法律帮助。

总结：月息3%的复利在民间借贷中是否合法，取决于复利计算后的总利率是否超过合同成立时一年期LPR的四倍。若超出，则超出部分不受法律保护。因此，在借贷过程中，双方应谨慎约定利率和复利条款，以确保合同的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。