核心结论：若当事人行为能力不正常时借款，需先确认其民事行为能力状态，再根据不同情况确定借款合同效力及处理方式。具体如下：

1. 若当事人被认定为无民事行为能力人

   • 借款合同效力：无民事行为能力人实施的借款行为无效。因为无民事行为能力人缺乏对借款行为性质、后果等的基本认知和判断能力，其借款行为不能产生法律上的约束力。
   • 处理方式：出借人应当返还因该无效借款行为所取得的财产。如果出借人因此遭受了损失，比如利息损失等，一般不能要求无民事行为能力人或其监护人赔偿，因为出借人自身存在过错，没有尽到合理的审查义务，在出借时未确认对方是否具有相应的民事行为能力。而对于无民事行为能力人因借款取得的财产，如果已经消耗或者无法返还的，比如已经用于购买了消费品且已使用，可能需要进行折价补偿。同时，其法定代理人（通常是监护人）有责任对无民事行为能力人的财产进行管理和保护，避免此类情况的发生。

2. 若当事人被认定为限制民事行为能力人

   • 借款合同效力：限制民事行为能力人实施的纯获利益的借款行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的借款行为有效；除此之外的其他借款行为，效力待定。例如，一个10岁的孩子向他人借少量的钱买学习用品，这可能被认为是与其年龄、智力相适应的行为，借款合同有效；但如果一个有轻度精神障碍的限制民事行为能力人向他人借较大数额的钱用于非必要消费，该借款合同的效力就处于待定状态。
   • 处理方式：对于效力待定的借款合同，需要经其法定代理人同意或者追认后有效。如果法定代理人拒绝追认或者未作表示的，该借款合同无效。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。比如，如果出借人明知对方是限制民事行为能力人还出借较大数额款项，出借人存在过错；而限制民事行为能力人的法定代理人未尽到监护职责，也可能存在一定过错，双方应根据过错程度分担损失。

3. 若当事人行为能力处于不确定状态（尚未进行民事行为能力鉴定）

   • 借款合同效力：在未确定当事人是否具有完全民事行为能力之前，借款合同的效力处于不确定状态。不能简单地认定合同有效或者无效，需要等待对当事人民事行为能力的鉴定结果。
   • 处理方式：此时，出借人和借款人可以先协商解决，比如暂停还款计划、协商变更借款条款等。如果协商不成，任何一方都可以向法院提起诉讼，在诉讼过程中申请对当事人的民事行为能力进行鉴定。法院会根据鉴定结果来判定借款合同的效力，并按照上述无民事行为能力人或限制民事行为能力人借款的处理方式进行后续处理。

在处理这类问题时，如果涉及金额较大或者情况复杂，建议及时收集相关证据，如借款合同、转账记录、当事人的行为表现证明等，以便更好地维护自身合法权益。如果你有进一步的疑问或者需要更具体的帮助，可以直接向我咨询。