结论：贷款还不上时，以少还平帐这样的工作通常是不合法的，可能涉及违法犯罪行为，如诈骗或非法集资等。

详细分析：

1. 法律角度：

   • 贷款合同义务：当您从银行或其他金融机构获得贷款时，您与贷款方之间形成了一份具有法律约束力的合同。根据合同，您有义务按照约定的期限和方式偿还贷款本金及利息。如果您未能按时偿还，即构成违约，贷款方有权采取法律手段追讨欠款，包括但不限于起诉、申请强制执行等。
   • 以少还平帐的非法性：以少还平帐，即试图通过支付部分款项来“平账”或“了结”债务，这种做法在法律上是不被认可的。它可能构成对贷款合同的违反，甚至可能涉及欺诈行为。如果这种行为被贷款方发现，他们可能会采取更严厉的法律措施来追讨欠款，并可能对您提起诉讼。

2. 实际操作风险：

   • 信用记录受损：未能按时偿还贷款会导致您的信用记录受损，这将对您未来申请贷款、信用卡或其他金融服务产生负面影响。
   • 法律后果：如果以少还平帐的行为被认定为欺诈或非法集资等违法犯罪行为，您可能面临刑事指控和相应的法律制裁，包括罚款、监禁等。

3. 合法解决途径：

   • 与贷款方协商：如果您确实无法按时偿还贷款，最好的做法是与贷款方进行协商，寻求延期还款、分期还款或其他可行的解决方案。
   • 寻求法律援助：如果您在协商过程中遇到困难或需要法律帮助，可以咨询专业律师，了解您的权利和义务，并寻求合法的解决途径。

建议：

• 遵守合同义务：务必按照贷款合同的约定按时偿还贷款本金及利息，以维护您的信用记录和避免法律纠纷。
• 谨慎处理债务问题：如果您面临还款困难，不要轻信以少还平帐等非法解决方案，而是应该积极与贷款方协商或寻求法律援助。
• 增强法律意识：了解并遵守相关法律法规，避免因为无知或疏忽而陷入法律困境。

如果您在贷款还款方面遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。