核心结论：针对您描述的情况，建议分以下步骤处理：1. 立即固定证据并梳理资金流向；2. 向银行说明情况并协商还款方案；3. 通过法律途径追究担保人责任；4. 评估是否构成刑事犯罪并报案。以下为具体分析：
1. 固定证据并梳理资金流向
- 关键证据：需立即收集贷款合同、转账记录、担保协议、与担保人的沟通记录（如微信、短信、录音等），证明您与担保人之间存在“各使用10万元”的约定，以及担保人实际取得10万元的事实。
- 资金流向证明：若贷款是直接打入您的账户，您需提供转账给担保人的凭证；若贷款直接打入担保人账户，则需保留银行流水作为证据。
- 法律意义：这些证据将决定您与担保人之间的法律关系性质（如共同借款、委托理财、不当得利等），直接影响后续责任划分。
2. 向银行说明情况并协商还款方案
- 银行立场：银行仅认可贷款合同上的借款人（主贷人），无论资金实际使用情况如何，您作为主贷人需承担全部还款责任。若逾期，银行将起诉您并可能冻结您的财产。
- 协商策略：
- 申请延期还款：以“担保人失联导致资金链断裂”为由，争取银行给予宽限期；
- 提供担保人信息：向银行披露担保人身份及联系方式（如有），协助银行追偿，但银行无强制义务直接向担保人追讨；
- 签订补充协议：若银行同意，可尝试签订三方协议，明确担保人作为共同还款人，但需担保人配合，实践中难度较大。
3. 通过法律途径追究担保人责任
- 民事诉讼路径：
- 案由选择：根据证据情况，可选择“民间借贷纠纷”（若能证明担保人向您借款）或“不当得利纠纷”（若无法证明借款合意，但担保人无合法依据取得10万元）；
- 诉讼请求：要求担保人返还10万元及资金占用期间的利息（通常按LPR计算）；
- 执行风险：若担保人无财产可供执行，法院可能终结本次执行程序，您需持续关注其财产状况。
- 担保责任追偿：
- 若担保人在贷款合同中明确为“连带责任保证人”，您可在向银行还款后，依据《民法典》第700条向担保人追偿全部代偿款项；
- 但需注意：若贷款合同中未明确担保人身份，或担保人仅作为“共同借款人”而非保证人，则无法直接适用保证人追偿规则。
4. 评估是否构成刑事犯罪并报案
- 贷款诈骗罪：若担保人在贷款时即虚构用途、伪造材料，或与您合谋骗取贷款，可能构成贷款诈骗罪（刑法第193条）。但需证明其主观故意，实践中认定难度较大。
- 诈骗罪：若担保人以“临时周转”等名义骗取您10万元后失联，可能构成普通诈骗罪（刑法第266条）。需满足：虚构事实、隐瞒真相+使您产生错误认识+基于错误认识处分财产+担保人非法占有目的。
- 报案材料：需提供担保人身份信息、诈骗事实证据（如虚假承诺的聊天记录）、资金流向证明等。公安机关立案后，可申请冻结担保人财产。
风险提示
- 诉讼时效：民事诉讼时效为3年，自您知道或应当知道权利受损之日起计算（如担保人失联之日），逾期将丧失胜诉权。
- 信用风险：若您未按时还款，银行将上报征信系统，影响您个人信用记录，后续贷款、信用卡申请等可能受限。
- 共同债务风险：若您与担保人被认定为共同借款人，银行可能同时起诉两人，但实践中银行通常优先选择主贷人追偿。
建议行动顺序：1. 立即收集证据并固定资金流向；2. 向银行说明情况并协商还款方案；3. 委托律师起草律师函催告担保人还款；4. 若催告无果，尽快向法院起诉或向公安机关报案；5. 同步关注担保人财产状况，申请财产保全。如有进一步证据或细节需要分析，可直接向我咨询。