房贷还不起时，一般不能直接将自己的房贷转让给亲人按月交利息，但可以通过一些合法途径间接实现类似效果或解决还款问题。以下从不同角度为你详细分析：
一、房贷转让的直接限制
合同相对性原则：房贷合同是借款人与银行之间签订的，具有相对性。这意味着，只有合同中的借款人（即你本人）才有义务向银行还款，银行也只向借款人主张权利。因此，你不能直接将房贷合同中的还款义务转让给亲人。
银行同意的必要性：即使你希望将房贷转让给亲人，也需要得到银行的同意。银行在审批房贷时，会综合考虑借款人的信用状况、还款能力等因素。如果借款人发生变化，银行需要重新评估新的借款人的信用状况和还款能力，以确保贷款的安全。因此，没有银行的同意，你不能擅自将房贷转让给亲人。
二、间接实现类似效果的途径
亲人代为还款：虽然你不能直接将房贷转让给亲人，但可以让亲人代为还款。这实际上是一种债务承担的协助行为，即亲人帮助你履行还款义务。在这种情况下，你仍然是房贷合同的借款人，对银行承担还款责任。如果亲人未能按时还款，银行仍然会向你追讨欠款，并可能对你的信用记录产生不良影响。
房屋过户与重新贷款：如果你希望亲人完全承担房贷还款责任，可以考虑将房屋过户给亲人，并由亲人以自己的名义向银行申请新的房贷。然而，这一过程涉及房屋买卖、税费缴纳、银行贷款审批等多个环节，操作复杂且成本较高。此外，如果亲人不符合银行的贷款条件，可能无法成功申请到新的房贷。
协商变更还款计划：如果你暂时无法按时还款，可以与银行协商变更还款计划。例如，延长还款期限、降低还款金额等。这可以减轻你的还款压力，避免逾期还款对信用记录产生不良影响。当然，这需要银行同意并签订新的还款协议。
三、法律建议与风险提示
谨慎选择还款方式：在面临房贷还款困难时，应谨慎选择还款方式。直接转让房贷给亲人可能涉及法律风险和合同违约问题，因此不建议采用。相反，可以考虑与银行协商、寻求亲人协助还款或考虑其他合法途径解决还款问题。
保护个人信用记录：无论选择哪种还款方式，都应确保按时还款以维护个人信用记录。逾期还款可能导致银行采取法律手段追讨欠款，并对你的信用记录产生长期不良影响。
咨询专业律师：如果你对房贷转让或还款问题存在疑问或困惑，建议咨询专业律师以获取更具体的法律建议和指导。我可以根据你的具体情况和需求，为你提供个性化的法律解决方案。
总结来说，房贷还不起时不能直接转让给亲人按月交利息，但可以通过亲人代为还款、房屋过户与重新贷款或协商变更还款计划等途径间接实现类似效果或解决还款问题。在处理此类问题时，请务必谨慎选择还款方式并保护个人信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。