结论：合同是否生效取决于未签字盖章的具体环节及合同约定，若关键步骤未完成则合同未生效，但需警惕潜在风险。

以下从法律角度分情况详细说明：

1. 担保合同生效的核心条件

根据《民法典》第六百八十五条，担保合同需满足以下条件才生效：

• 书面形式：担保合同必须采用书面形式（如纸质合同、电子合同等）；
  
• 签字/盖章：担保人需在合同上签字或盖章，表示同意承担担保责任；
  
• 主合同有效：担保合同是主债权债务合同的从合同，主合同（如借款合同）需合法有效。
  

若您未在担保合同上签字或盖章，且银行未完成合同签署流程（如未加盖公章），则担保合同未成立，您无需承担担保责任。

2. 需警惕的潜在风险

即使您未签字盖章，仍需注意以下情况可能导致合同生效或您承担责任：

• 银行已放款且您存在过错：
  若银行已放款，且您曾以口头或行为方式表示同意担保（如出具授权书、配合银行审核资料），可能被认定为“表见代理”或“默示担保”，法院可能判决您承担部分责任。
  
• 合同存在“特别约定”：
  部分银行合同可能约定“担保人签字前合同已生效”或“放款即视为担保成立”，此类条款若合法有效，可能对您不利。但此类条款需明确告知您并经您同意，否则可能因“格式条款无效”而无法约束您。
  
• 您已实际履行担保义务：
  若您已代朋友还款或提供担保物，可能被认定为“事实履行”，法院可能据此认定您同意担保。
  

3. 您的应对建议

• 立即书面拒绝：
  向银行发送书面通知（如邮件、信函），明确表示拒绝担保，并留存证据（如快递单、邮件截图）。
  
• 检查合同条款：
  若合同已部分签署，仔细查看是否有“未签字合同生效”等条款，如有异议可要求银行修改或终止合同。
  
• 监控信用记录：
  定期查询个人征信报告，防止银行未经您同意将您列为担保人并上报征信。
  
• 保留证据：
  保存所有与银行的沟通记录（如聊天记录、录音），以备后续维权。
  

总结：未签字盖章的担保合同原则上未生效，但需结合具体情节判断。若您已明确拒绝且无过错，一般无需承担责任；若存在模糊情况，建议尽快采取上述措施降低风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询。