结论前置：个人贷款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，不受法律保护。

详细分析

一、法律依据与利率保护上限

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。具体而言，出借人与借款人约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分不受法律保护。这里的“一年期贷款市场报价利率（LPR）”是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性利率，每月更新一次，合同成立时的LPR是确定利率保护上限的关键基准。

二、利率保护上限的计算方式

利率保护上限的计算方式是以合同成立当月的一年期LPR数值为基础，乘以4即得出合法利率上限。例如，若合同成立时一年期LPR为3.5%，则受保护的年利率上限为14%（3.5%×4）。这意味着，如果双方约定的利率超过了这个上限，超出部分的利息将不受法律保护。

三、超出部分的法律后果

如果个人贷款的利率超过了法律保护的上限，那么借款人对于超出部分的利息有权不支付。如果借款人已经支付了超额利息，还可以要求出借人返还。同时，如果出借人通过诉讼主张超额利息的，法院将依法驳回其诉讼请求。

四、特殊情况与风险提示

1. 金融机构贷款与民间借贷的区别：

   • 需要注意的是，上述利率保护上限的规定主要适用于民间借贷。对于金融机构的贷款，虽然司法实践中并未像民间借贷那样设定统一的“四倍LPR”上限标准，但金融机构的贷款利率仍需遵循合理、公平等原则。如果金融机构的贷款利率明显过高、显失公平，法院在司法裁判中可能会根据实际情况进行适当调整。

2. 风险提示：

   • 高利贷不仅面临法律风险，还可能引发债务纠纷甚至刑事责任。因此，借款人在选择贷款时，应主动核实利率合法性，避免陷入高利贷陷阱。
   • 在签订借贷合同时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于利率的约定。确保合同中明确标注了LPR适用日期及四倍计算依据，以避免后续产生纠纷。

五、实际案例解析

案例背景：甲向乙出借资金，双方约定月利率为3%（年化36%），而当时一年期LPR为3.85%。

法律分析：

• 合法利率上限为3.85%×4=15.4%。
• 实际约定利率36%远超法定上限。
• 超额部分（36%-15.4%=20.6%）不受法律保护。

处理结果：

• 乙已支付的超额利息可主张返还。
• 甲无权通过司法途径追讨未支付的超额利息。

总结与建议

综上所述，个人贷款利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍的部分，将不受法律保护。借款人在选择贷款时，应仔细审查合同条款，确保利率约定合法合规。如果遇到高利贷或利率纠纷等问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。