结论前置：不还房贷时，借名贷款人（即实际借款人）通常需承担还款责任，而名义借款人是否担责需视具体情况而定。以下从不同角度详细分析：
一、借名贷款的法律关系
在借名贷款购房的情境中，通常存在两层法律关系：
- 名义借款人与银行之间的借款合同关系：名义借款人作为合同一方，与银行签订借款合同，约定还款义务。
- 名义借款人与实际借款人（借名人）之间的内部约定：双方可能约定由实际借款人承担还款责任，名义借款人仅作为“名义”上的借款人。
二、不还房贷时，借名贷款人的责任
- 合同相对性原则：根据合同法的相关规定，合同具有相对性，即合同权利义务仅约束合同双方当事人。在借款合同中，银行作为债权人，有权要求名义借款人履行还款义务。然而，若名义借款人能够证明实际借款人为借名人，且银行对此知情或应当知情，则银行可能直接向借名人追偿。但在实践中，银行往往更倾向于向名义借款人追偿，因为名义借款人是合同上的直接义务人。
- 实际借款人的还款责任：无论名义借款人与银行之间的借款合同如何约定，实际借款人作为资金的实际使用者和受益者，通常需承担还款责任。若名义借款人因借名人不还款而被银行追偿，名义借款人有权向借名人追偿。
三、名义借款人的责任及免责情形
- 名义借款人的直接责任：在银行不知情或名义借款人无法证明实际借款人为借名人的情况下，名义借款人需直接承担还款责任。
- 名义借款人的免责情形：
- 银行知情或应当知情：若名义借款人能证明银行在签订借款合同时已知悉实际借款人为借名人，或银行在贷款审查过程中存在过错（如未严格审查借款人资质），则名义借款人可能免责或部分免责。
- 内部约定有效且银行认可：若名义借款人与借名人之间的内部约定明确且合法，且银行在签订借款合同时已认可该约定（如通过书面协议确认），则名义借款人可能免责。但这种情况在实践中较为罕见。
四、法律建议
对于借名人：
- 谨慎选择借名贷款方式，充分评估法律风险。
- 若必须借名贷款，应与名义借款人签订书面协议，明确双方权利义务及还款责任。
- 保留相关证据（如转账记录、聊天记录等），以证明实际借款事实。
对于名义借款人：
- 避免轻易同意借名贷款，以免承担不必要的法律风险。
- 若已同意借名贷款，应要求借名人提供担保或反担保措施，以降低自身风险。
- 在银行追偿时，及时与借名人沟通并寻求法律援助。
五、可能的法律后果
若借名人不还款：
- 名义借款人可能面临银行起诉、信用受损等后果。
- 名义借款人承担还款责任后，有权向借名人追偿，但追偿过程可能复杂且耗时。
若名义借款人被银行追偿后无法向借名人追偿：
- 名义借款人可能需自行承担还款责任，导致经济损失。
- 名义借款人可能因此与借名人产生纠纷，甚至诉诸法律途径解决。
总结：不还房贷时，借名贷款人通常需承担还款责任。名义借款人是否担责需视具体情况而定，包括银行是否知情、内部约定是否有效等因素。因此，在借名贷款购房时，双方应谨慎评估法律风险并签订书面协议以明确权利义务。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。