抵押贷款还不上，承担人确实需要承担相应的责任，这些责任主要包括民事责任、刑事责任以及可能涉及的担保人责任。下面我将从这几个方面详细解释：
一、民事责任
违约责任与逾期费用：
- 当借款人未能按时偿还抵押贷款时，即构成违约。根据贷款合同的约定，借款人需要支付违约金及罚息。违约金的具体数额通常在合同中明确，而罚息则一般按贷款利率的130%或更高比例收取，作为对违约行为的惩罚。
偿还本息责任：
- 借款人负有继续偿还贷款本金及利息的义务。贷款机构有权通过民事诉讼要求借款人履行还款义务。在法院判决后，借款人除了需要偿还剩余本金外，还需支付逾期利息，该利息通常高于正常利率。
抵押物处置：
- 若借款人长期不还款，贷款机构有权按照合同约定处置抵押物（如房产）。通过拍卖、变卖等方式所得款项将首先用于偿还贷款本息、违约金及实现债权的费用。如果处置抵押物所得款项不足以偿还全部债务，借款人仍需承担剩余部分的还款责任；如果有多余款项，则归还给借款人。
信用受损：
- 不还贷款将严重影响借款人的个人信用记录。这可能导致借款人在未来申请贷款、信用卡等金融活动时受到限制，甚至可能影响租房、求职等社会生活方面。
二、刑事责任
贷款诈骗罪：
- 如果借款人在申请贷款时提供虚假资料、虚构用途或隐瞒真实还款能力，以非法占有为目的骗取贷款且拒不偿还，可能构成贷款诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，数额较大者可处五年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；数额巨大或有其他严重情节者，处五年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或有其他特别严重情节者，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金或没收财产。
拒不执行判决、裁定罪：
- 如果贷款机构胜诉后，借款人有能力却拒不执行法院判决、裁定，情节严重的，可能构成拒不执行判决、裁定罪。依法可处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重者，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
三、担保人的责任
- 如果抵押贷款设有担保人，当借款人无法偿还贷款时，担保人需要承担保证责任。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定：
- 一般保证：保证人享有先诉抗辩权，即债权人需先向主债务人（借款人）主张权利，强制执行仍不能清偿时，方可要求保证人承担责任。
- 连带责任保证：债权人可直接要求保证人承担保证责任，无需先向主债务人主张权利。
总结与建议：
抵押贷款是一项重要的金融行为，借款人应充分了解合同条款，合理规划还款计划，以避免不必要的法律纠纷。如果面临还款困难，借款人应及时与贷款机构沟通，寻求解决方案，如申请贷款展期、调整还款计划等。同时，贷款机构也应加强风险管理，确保贷款发放的合法性与合规性。如果您在抵押贷款方面遇到任何问题或需要进一步的法律建议，请随时向我咨询。