结论：车主财逾期15天，对方打电话说晚上收车，这一说法是否真实有效，需结合具体情况判断，不能仅凭电话内容就断定其真实性。以下从多个角度为你详细分析：

一、合同条款的约定

1. 查看贷款或租赁合同：首先，你需要仔细查阅你与车主财（或相关金融机构）签订的贷款或租赁合同。合同中通常会明确约定逾期还款的处理方式，包括是否允许对方在逾期后直接收车，以及收车的具体条件和程序。

2. 合同条款的合法性：即使合同中有关于收车的条款，也需要判断这些条款是否合法有效。例如，如果合同中的收车条款违反了法律法规的强制性规定，或者显失公平，那么这些条款可能被认定为无效。

二、法律法规的约束

1. 物权保护：根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，你的车辆作为你的财产，受到法律的保护。任何单位或个人不得非法侵占、毁损或查封你的财产。

2. 合法收车程序：如果车主财或相关金融机构确实有权收车，他们也必须按照法律规定的程序进行。这通常包括提前通知你、提供合理的还款期限、在合法场所进行收车等。如果对方未经合法程序就擅自收车，可能构成违法行为。

三、对方行为的合理性

1. 电话通知的真实性：对方打电话说晚上收车，这一说法本身并不足以证明其真实性。你需要核实对方的身份和来电目的，确认是否是车主财或相关金融机构的正式通知。

2. 收车的紧迫性：即使你确实逾期还款，对方也不一定有权立即收车。他们通常需要给你一定的还款期限，并采取合法手段进行催收。如果对方在没有充分理由的情况下急于收车，可能存在不当行为。

四、建议措施

1. 与对方沟通：首先，你可以尝试与车主财或相关金融机构进行沟通，了解他们收车的具体原因和依据。同时，你也可以表达你的还款意愿和计划，争取达成和解。

2. 寻求法律帮助：如果你认为对方的行为存在违法或不当之处，或者你对合同条款有疑问，可以寻求专业律师的帮助。律师可以为你提供法律咨询和代理服务，帮助你维护自己的合法权益。

3. 保留证据：在与对方沟通的过程中，记得保留好相关证据，如通话记录、短信、邮件等。这些证据可能在后续的法律纠纷中起到关键作用。

最后，面对这种情况，建议你保持冷静和理性，不要轻易相信对方的电话内容。通过仔细查阅合同、了解法律法规、与对方沟通以及寻求法律帮助等方式，来维护自己的合法权益。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。