核心结论：未满12周岁儿童骑自行车与汽车发生剐蹭，需根据事故责任划分、儿童监护人责任、保险理赔流程及特殊保护原则综合处理。以下是具体分析：

1. 事故责任划分：儿童一般不承担主要责任，但需结合具体行为判断

根据《道路交通安全法实施条例》第七十二条，未满12周岁的儿童不得在道路上骑自行车。若事故中儿童存在违反交通规则（如突然横穿马路、逆行、闯红灯等），其监护人可能需承担部分或全部民事赔偿责任；若汽车驾驶员存在超速、未观察路况、未礼让行人等过错，则需承担主要或全部责任。
关键点：儿童因年龄限制，通常不被认定为具有完全民事行为能力人，但监护人需对其行为负责。

2. 监护人责任：需承担民事赔偿，但可主张对方过错

若儿童因自身行为导致事故，监护人需赔偿汽车维修费用、医疗费（如驾驶员受伤）等损失。但若汽车驾驶员存在过错（如未减速、违规驾驶），监护人可主张减轻赔偿责任。例如，若儿童仅承担30%责任，则监护人只需赔偿30%的损失。
法律依据：《民法典》第一千一百八十八条（监护人责任）、第一千二百零八条（机动车与非机动车事故责任）。

3. 保险理赔流程：优先通过交强险和商业险赔付

• 汽车方：若汽车投保了交强险和商业三者险，保险公司需在责任范围内赔付（如儿童无责，则赔付汽车损失；若儿童有责，则赔付对方损失后，可向监护人追偿）。
  
• 儿童方：若儿童受伤，可通过汽车方的交强险优先赔付（医疗费限额1.8万元），不足部分由商业险或监护人承担。
  注意：若汽车无责，交强险仍需赔付儿童医疗费（最高1800元）。

4. 特殊保护原则：儿童权益优先，避免过度追责

法律对未成年人有特殊保护，即使儿童存在过错，处理时也会优先考虑其年龄、认知能力等因素。例如，若事故轻微，交警可能仅对监护人进行批评教育，而非直接认定责任；若儿童受伤严重，汽车方需承担更高注意义务。

建议处理步骤

1. 立即报警：由交警出具《事故责任认定书》，明确双方责任比例。
   
2. 保留证据：现场照片、视频、证人联系方式、医疗记录等。
   
3. 联系保险公司：汽车方及时报案，按流程理赔。
   
4. 协商或诉讼：若对责任或赔偿有争议，可通过调解或诉讼解决。
   

温馨提示：未满12周岁儿童骑自行车上路本身违法，监护人需加强安全教育，避免类似事故。若需进一步帮助，可直接向我咨询具体法律问题。