结论：借五万到手四万，这种行为在法律上是不合法的，它涉及到“砍头息”的问题，即出借人在借款时预先扣除利息，导致借款人实际到手的金额少于约定的借款金额。

法律背景与解释：

1. “砍头息”的违法性：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，如果出借人预先扣除了利息，那么借款人只需按照实际到手的金额来还款，并计算相应的利息。

2. 实际借款金额的认定：

   • 在你提到的案例中，虽然约定借款五万，但实际到手只有四万。因此，根据法律规定，实际借款金额应认定为四万，而非五万。出借人不能要求你按照五万来还款，只能按照四万来计算本金和利息。

3. 法律后果：

   • 如果出借人坚持要求你按照五万来还款，并因此产生纠纷，你可以通过法律途径来维护自己的权益。法院在审理此类案件时，会依据法律规定，认定实际借款金额，并据此作出判决。

法律建议：

• 保留证据：如果你遇到了这种情况，务必保留好所有相关的证据，如借款合同、转账记录等，以便在需要时证明自己的权益。
• 协商解决：在可能的情况下，你可以尝试与出借人进行协商，说明法律规定，争取达成一个合理的还款方案。
• 法律途径：如果协商无果，你可以考虑通过法律途径来解决问题，如向法院提起诉讼或申请仲裁等。

举例说明：

假设你与出借人约定借款五万，月利率为2%，借款期限为一年。但出借人在放款时预先扣除了一个月的利息1000元（五万*2%），实际放款给你四万九千元（但你说到手四万，这里以你说的情况为准，即实际放款四万）。那么，按照法律规定，你只需按照四万来还款，并计算相应的利息。如果出借人坚持要求你按照五万来还款，你可以拒绝，并通过法律途径来维护自己的权益。

进一步思考：

在处理此类问题时，除了关注法律条款外，还需要考虑实际操作的可行性。例如，在协商解决时，要考虑到出借人的利益诉求和可能的反应；在采取法律途径时，要评估诉讼成本、时间成本等因素。因此，在做出决策前，建议你充分咨询专业人士的意见，以便做出更加明智的选择。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。