您作为名义贷款人帮他人贷款35万且对方未还款，核心结论是您需承担还款责任，但可通过法律途径向实际用款人追偿，同时需防范刑事风险。 以下是具体分析：

一、民事责任层面：您是贷款合同相对方，需先向金融机构履行还款义务

根据《民法典》第六百六十七条，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。您以自己名义与银行/金融机构签订贷款合同，无论资金实际使用人是谁，您作为合同相对方，金融机构有权直接要求您偿还全部本金、利息及违约金。若您未按时还款，可能面临：

1. 征信污点：逾期记录将上传至央行征信系统，影响您未来贷款、信用卡申请；
2. 强制执行：金融机构起诉后，法院可冻结您的银行账户、查封房产/车辆等财产；
3. 高额罚息：贷款合同通常约定逾期罚息（如日万分之五），利息可能滚雪球式增长。

建议：立即梳理贷款合同条款（如还款期限、利率、违约责任），计算当前需偿还的总额，避免进一步逾期。

二、追偿权行使：您可向实际用款人主张权利，但需满足以下条件

若您能证明贷款实际由他人使用（如转账记录、书面协议、证人证言等），可依据《民法典》第五百二十四条向实际用款人追偿，但需注意：

1. 证据充分性：需提供资金流向证明（如贷款发放后直接转账给对方的记录）、双方约定（如微信聊天记录中对方承认“由我还款”）、证人证言等；
2. 诉讼时效：自您实际偿还贷款之日起三年内需起诉，否则可能丧失胜诉权；
3. 执行风险：即使胜诉，若对方无财产（如名下无房产、车辆、存款），可能面临“赢了官司拿不到钱”的局面。

建议：立即收集所有与实际用款人的沟通记录、资金往来凭证，咨询律师评估证据效力，必要时申请诉前财产保全。

三、刑事风险防范：若存在“套取金融机构贷款转贷”行为，可能涉嫌高利转贷罪

根据《刑法》第一百七十五条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或拘役。若您存在以下情形，需立即停止并补救：

1. 收取高额利息：如您与实际用款人约定利息远高于银行贷款利率（如年化超过15.4%）；
2. 虚构贷款用途：如贷款合同约定用途为“装修”，但实际用于对方经营或投资；
3. 多次转贷：若您多次以自己名义帮他人贷款并转贷，可能被认定为“职业放贷人”。

建议：立即停止任何可能被认定为“高利转贷”的行为，若已收取高额利息，可与对方协商退还部分利息以降低风险。

四、行动建议：分三步解决当前困境

1. 第一步：止损

   • 立即与金融机构沟通，说明实际用款人情况，争取延期还款或协商分期（部分银行对“名义借款人”有特殊政策）；
   • 停止向实际用款人转账或支付任何与贷款相关的费用，避免损失扩大。

2. 第二步：取证

   • 整理所有贷款合同、转账记录、沟通记录（微信/短信/录音）；
   • 若对方曾出具书面承诺（如“由我承担还款责任”），需妥善保管；
   • 咨询律师，通过律师函正式向对方催告还款，固定证据。

3. 第三步：追偿或诉讼

   • 若对方有还款能力，可协商签订《还款协议》，明确还款期限及违约责任；
   • 若协商无果，立即起诉并申请财产保全，防止对方转移资产；
   • 若对方无财产，可申请将其列入失信被执行人名单，限制其高消费行为。

最后提醒：帮他人贷款风险极高，即使对方是亲友，也需签订书面协议并明确责任。若您已陷入此类纠纷，可直接向我咨询具体解决方案，我会根据您的证据和对方财产情况，制定最有效的追偿策略。