在我国，贷款利息超过多少不合法主要取决于贷款类型，具体分为民间借贷和金融机构贷款两种情况：
一、民间借贷的利息规定
法律依据与上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正），民间借贷的利息不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是为了保护借款人免受过高利息的剥削，维护金融市场的稳定和公平。
- 计算公式：受法律保护的民间借贷利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 举例：若合同成立时一年期LPR为3.10%（以最新数据为例），则受保护的利率上限为12.4%（3.10% × 4）。若双方约定的利率超过此上限，超出部分的利息将不受法律保护，借款人有权拒绝支付，并有权请求出借人返还已支付的超额利息。
自然债务区与无效区：
- 在民间借贷中，如果双方约定的年利率在24%至36%之间，这被视为自然债务区。在此区间内，借款人已支付的利息法院不予干涉，但出借人不得请求借款人支付未支付的利息。
- 若年利率超过36%，则超过部分的利息约定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过部分的利息。这一规定进一步明确了高利贷的界限，保护了借款人的合法权益。
二、金融机构贷款的利息规定
与民间借贷的区别：
- 金融机构贷款的利率规定与民间借贷不同，目前司法实践中并未像民间借贷那样设定统一的“四倍LPR”上限标准。金融机构的贷款利率通常在符合监管规定的框架内，根据市场供求、资金成本、风险溢价等多种因素自主确定。
合理性考量与监管：
- 尽管没有明确的上限，但金融机构的贷款利率仍需遵循合理、公平等原则。在司法裁判中，法院会综合考虑利率的合理性，若利率明显过高、显失公平，法院可能会根据实际情况进行适当调整。
- 金融机构若存在违规收取过高利息等行为，借款人可以向相关金融监管部门投诉反映，以维护自己的合法权益。金融监管部门也会对金融机构的贷款利率进行监管，确保其符合法律法规和监管要求。
三、综合建议与注意事项
签订书面合同：
- 无论何种类型的贷款，借贷双方都应签订书面合同，并明确约定借贷金额、利息、还款期限等条款。利率的约定应清晰明确，以避免产生歧义或纠纷。
了解最新LPR：
- 由于LPR会随市场变化而调整，因此借款人在签订合同时应了解最新的一年期LPR数值，以确保贷款利率在合法范围内。
维护合法权益：
- 如果贷款利率过高导致显失公平，或者贷款过程中存在欺诈、胁迫等情形，借款人可以通过法律途径来维护自己的合法权益。例如，向法院提起诉讼或向相关金融监管部门投诉反映。
总结来说，对于民间借贷，利息不得超过合同成立时一年期LPR的四倍；而对于金融机构贷款，虽然无明确上限，但也需确保利率的合理性和公平性。在实际操作中，建议借贷双方在签订合同时明确约定利率，并确保其符合相关法律法规的规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。