借钱利息超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍即不合法。以下是对这一问题的详细分析：
一、合法利息范围
民间借贷：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），民间借贷的利率受到严格限制。双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。例如，若某时期一年期LPR为3.45%，则民间借贷利率的司法保护上限为13.8%。
- 计算公式：合法利息上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
金融机构贷款：
- 与民间借贷不同，金融机构（如银行、消费金融公司等）的贷款利率并没有统一明确的4倍LPR上限。但是，金融机构的贷款业务受到相关金融监管法律法规的约束，必须遵循公平、合法和诚实信用原则确定利率水平，不得过高背离市场合理水平。
二、超出部分的法律后果
- 若借款利息超过了合法范围，超出部分的利息将被认定为无效。这意味着，借款人无需支付超出部分的利息，且出借人无法通过法律手段追讨该部分利息。
- 借款人权益：借款人有权请求出借人返还已支付的超过部分利息。如果出借人拒绝返还，借款人可以通过法律途径维护自己的合法权益。
三、其他注意事项
变相利息：
- 在判断借款利息是否合法时，除名义利率外，还需关注是否存在各种手续费、服务费等变相利息。这些费用应纳入实际利率的计算范畴，确保实际利率不超过合法上限。
“砍头息”等违规操作：
- 法律规定，利息不得预先扣除。如果出借人在出借资金时预先扣除了利息，那么应以实际到手金额为本金计算利息。这种“砍头息”的操作是违法的，不受法律保护。
逾期利息：
- 逾期利息的计算也需遵循相同原则，即约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果逾期利息超过了合法范围，超出部分同样无效。
四、实际操作建议
- 借款前：在签订借款合同前，借款人应仔细了解当前的一年期LPR及其四倍限制，确保借款利率符合法律规定。同时，要仔细审查借款合同中的利息条款，避免陷入高利贷困境。
- 借款后：如果借款人发现借款利息超过了合法范围，应及时与出借人沟通协商，要求调整利率或返还已支付的超过部分利息。如果协商无果，借款人可以通过法律途径维护自己的合法权益。
综上所述，借钱利息的合法性取决于其与一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的比较。超过这一限制的利息将不受法律保护，并可能构成违法行为。因此，无论是借款人还是出借人，都应密切关注LPR的变化，并确保借贷行为符合法律法规的要求。如果你有任何关于债务债权方面的法律问题，可以直接向我咨询。