贷款的利率超过多少不合法，需分情况讨论，主要取决于贷款类型以及合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的具体数值。以下是对此问题的详细分析：
一、民间借贷的利率规定
法律依据：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
具体计算：以合同成立时的一年期LPR为基准，乘以4即为受法律保护的民间借贷利率上限。例如，自2025年1月20日起，一年期LPR为3.10%，因此民间借贷的年利率上限为12.4%。若双方约定的年利率超过此上限，超出部分的利息将不受法律保护。
自然债务区：在民间借贷中，如果双方约定的年利率在24%（此为旧规表述，新规下应参照四倍LPR，此处仅为说明自然债务区概念）至36%（同样为旧规表述）之间，这被视为自然债务区。但需注意，新规下应以四倍LPR为准，若在此区间内（即超过四倍LPR但未通过法律途径主张无效的），借款人已支付的利息法院不予干涉，但出借人不得请求借款人支付未支付的利息。若年利率超过四倍LPR，则超过部分的利息约定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过部分的利息。
二、金融机构贷款的利率规定
与民间借贷的区别：金融机构贷款的利率规定与民间借贷不同，目前司法实践中并未像民间借贷那样设定统一的“四倍LPR”上限标准。
合理性考量：尽管没有明确的上限，但金融机构的贷款利率仍需遵循合理、公平等原则。在司法裁判中，法院会综合考虑利率的合理性，若利率明显过高、显失公平，法院可能会根据实际情况进行适当调整。此外，金融机构贷款业务必须遵循相关金融监管规定，不得设置过高的利息和费用。
三、法律后果与建议
高利贷的法律后果：贷款年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，视为高利贷，属违法行为。借款人对于超出法定上限的利息部分可以不支付，若已支付，有权请求出借人或贷款机构返还超额利息。
建议：
总结来说，对于民间借贷，利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍；对于金融机构贷款，虽无明确上限，但也需遵循合理、公平原则。在实际操作中，建议借贷双方在签订合同时明确约定利率，并确保其符合相关法律法规的规定。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。