结论前置：协商还款既可以在逾期前进行，也可以在逾期后进行，两者各有其优势和适用情况。选择何时协商，需根据借款人的具体经济状况、还款能力以及与债权人的沟通情况来决定。

一、逾期前协商还款

适用情况与优势：

• 适用情况：当借款人预见未来可能面临还款困难，如收入减少、突发大额支出等，应提前与出借方联系，说明情况并表达还款意愿。
• 优势：
  1. 避免逾期记录：成功协商并按新方案还款，可确保征信报告无逾期记录，维护个人信用。
  2. 争取有利条件：在贷款处于正常状态时，银行或出借方可能更愿意通过协商预防逾期风险，借款人可能争取到更有利的还款条件，如延长还款期限、调整利率等。
  3. 减少经济损失：避免逾期后产生的利息、违约金等额外费用，减轻经济负担。

策略与建议：

• 提前准备：梳理财务状况，明确可承担的还款金额和周期，准备导致还款困难的相关证明材料。
• 主动沟通：尽早与出借方取得联系，诚恳说明情况，表达还款意愿，提出合理的还款计划。
• 持续跟进：保持与出借方的沟通，根据反馈调整还款计划，直至达成一致。

二、逾期后协商还款

适用情况与优势：

• 适用情况：借款人因失业、疾病、意外事故等原因已发生逾期行为，此时与出借方协商还款。
• 优势：
  1. 解决逾期问题：即使已逾期，也能通过协商找到解决方案，如停息挂账、分期还款等，减轻还款压力。
  2. 减少催收压力：与出借方达成还款协议后，可减少催收电话、短信等骚扰，恢复正常生活。
  3. 避免法律纠纷：通过协商还款，可避免出借方采取法律手段追讨欠款，减少法律纠纷和诉讼风险。

法律依据与策略：

• 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定同样适用于其他借贷关系中的协商还款。
• 策略与建议：
  1. 立即沟通：逾期后应尽快与出借方取得联系，说明逾期原因及还款意愿。
  2. 提供证明：准备相关证明材料，如失业证明、医疗证明等，以增强协商的说服力。
  3. 合理提议：根据自身经济状况，提出合理的还款计划，如分期还款、延期还款等。
  4. 签订协议：双方就还款方案达成一致后，应签订书面协议，明确还款的具体方式和时间，以保障双方权益。

三、综合建议

1. 积极主动：无论逾期前后，都应积极主动与出借方沟通，不逃避、不躲藏，展现还款意愿和诚意。
2. 充分准备：协商前准备好所有相关证据和资料，包括经济困难证明、收入证明等，以增加协商的成功率。
3. 了解法律：熟悉相关法律法规，确保协商时有法可依，增加协商时的法律地位。
4. 保持耐心：协商过程可能较为漫长和复杂，需保持耐心和诚意，持续跟进协商进展，直至达成满意结果。

示例说明： 假设小张因失业导致信用卡逾期，他可以在逾期前主动联系银行，说明失业情况及还款困难，申请个性化分期还款。若银行同意，小张可按照新方案还款，避免逾期记录对个人信用的影响。若小张未能在逾期前协商成功，逾期后他仍可与银行联系，说明实际情况及还款意愿，提出合理的还款计划，并争取银行的理解和支持。

总之，协商还款是一项重要的法律行为，它要求借款人具备前瞻性和主动性，在面临还款困难时及时与出借方沟通协商。通过有效沟通和制定合理的还款计划，双方可以共同应对困难，实现共赢。如有任何法律疑问或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。