关于“协商还款是逾期了协商还是提前协商”这个问题，其实并没有一个绝对的答案，因为协商还款的时机可以根据具体情况灵活选择。以下是我从专业角度给出的分析：

1. 逾期前协商：

   • 优点：如果持卡人意识到自己可能无法按时还款，提前与银行或贷款机构协商，可以展现出积极的还款意愿和诚信态度。这样有助于维护个人信用，并可能获得更灵活的还款方案，如延期还款、分期还款等。
   • 适用情况：适用于暂时遇到资金困难，但预计能在较短时间内恢复还款能力的持卡人。

2. 逾期后协商：

   • 必要性：一旦逾期，持卡人必须尽快与银行或贷款机构协商，以减轻逾期带来的负面影响，如罚息、信用受损等。
   • 协商内容：逾期后的协商通常涉及还款计划的调整、罚息的减免或延期支付等。
   • 适用情况：适用于已经逾期，且需要较长时间来恢复还款能力的持卡人。

综上所述，协商还款的时机取决于持卡人的具体情况和还款能力。如果预计能按时还款，但希望获得更灵活的还款方案，可以选择逾期前协商；如果已经逾期，且需要时间来恢复还款能力，则应尽快进行逾期后协商。

无论选择何时协商，持卡人都应保持诚信态度，积极与银行或贷款机构沟通，并努力达成双方都能接受的还款方案。同时，也要注意维护个人信用，避免逾期带来的长期负面影响。如果你有具体的法律问题或需要进一步的帮助，请随时向我咨询。