1. 保险公司拒赔的常见理由及应对策略
   保险公司可能以“违反安全装载规定”或“改变车辆使用性质”为由拒赔。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条，若摩托车司机存在故意制造事故、醉酒驾驶等法定免责情形，保险公司可拒赔。但本案中对方全责，且摩托车司机背小孩的行为不直接构成交强险免责事由。

   • 应对步骤：
     a. 要求保险公司出具书面拒赔通知书，明确拒赔依据；
     b. 若拒赔理由为“违反安全规定”，可主张背小孩行为与事故无直接因果关系（需结合事故认定书分析）；
     c. 若保险公司仍拒赔，可向当地银保监会投诉或直接提起诉讼。

2. 摩托车司机背小孩是否影响责任认定
   根据《道路交通安全法实施条例》第五十五条，摩托车后座不得乘坐未满12周岁的未成年人，轻便摩托车不得载人。若小孩年龄符合规定且未影响驾驶操作（如未遮挡视线、未导致车辆失衡），事故责任仍应由对方全责方承担；若背小孩行为被认定为“操作不当”，可能承担次要责任，但需以交警出具的《事故责任认定书》为准。

   • 关键证据：
     a. 事故现场照片、监控录像；
     b. 交警笔录中关于背小孩行为的描述；
     c. 车辆技术鉴定报告（如刹车、转向系统是否正常）。

3. 诉讼路径与赔偿范围
   若协商无果，可向法院起诉对方及其保险公司，要求赔偿医疗费、误工费、护理费等实际损失。若摩托车司机背小孩行为被认定存在过错，法院可能按比例划分责任（如对方80%、己方20%），但需以具体证据为准。

   • 注意事项：
     a. 诉讼时效为3年，自事故发生之日起计算；
     b. 保留所有医疗票据、收入证明等材料；
     c. 若对方未投保或保额不足，可申请法院强制执行其财产。

4. 特殊情形：商业险是否赔付
   若摩托车投保了商业第三者责任险，保险公司可能以“违反安全装载”为由拒赔，但需证明背小孩行为显著增加了事故风险。若无法证明，商业险仍应赔付。

   • 建议行动：
     a. 查阅商业险合同条款，重点关注“免责条款”是否明确包含背小孩情形；
     b. 若条款模糊，可主张保险公司未尽到明确说明义务，要求赔付。

总结：保险公司拒赔需有明确法律依据，若对方全责且背小孩行为与事故无关，可通过投诉或诉讼主张赔偿。建议优先与保险公司协商，同时准备事故认定书、医疗记录等证据，必要时委托律师介入处理。