当银行贷款的借款人和担保人都无力偿还时，责任承担的问题主要取决于担保的类型，即一般保证责任与连带保证责任。以下是对这两种情况的详细分析：

1. 一般保证责任

   • 责任性质：在一般保证中，担保人（保证人）享有先诉抗辩权。这意味着，在主合同纠纷未经审判或仲裁，并就借款人（债务人）的财产依法强制执行仍不能履行债务前，担保人有权拒绝向债权人（银行）承担保证责任。但需注意，若存在借款人下落不明且无财产可供执行、人民法院已经受理借款人破产案件、债权人有证据证明借款人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力等特定情形，担保人不得行使先诉抗辩权。
   • 承担方式：若借款人确实无力偿还银行贷款，银行需先对借款人的财产进行依法强制执行。只有在强制执行后仍无法完全清偿贷款时，担保人才需对剩余未清偿部分承担保证责任。
   • 实例说明：假设甲向银行贷款10万元，乙作为一般保证人。当甲无力偿还贷款时，银行首先要对甲进行起诉并执行其财产，若执行后仍有5万元债务无法清偿，此时乙才需承担这5万元的还款责任。

2. 连带保证责任

   • 责任性质：在连带责任保证中，担保人与借款人对债务承担连带责任。这意味着，若借款人不履行到期债务，债权人可以直接请求担保人承担保证责任，无需先对借款人的财产进行强制执行。
   • 承担方式：银行有权选择直接要求担保人偿还全部贷款本息，担保人不得拒绝。担保人承担责任后，有权向借款人追偿。
   • 实例说明：假设丙向银行借款20万元，丁作为连带责任保证人。借款到期后丙无力偿还，银行既可以向丙追讨20万元欠款，也可以直接要求丁偿还20万元欠款。若丁偿还后，有权向丙追偿。

担保人责任的实际判定与执行

• 责任判定依据：合同条款是首要判定标准，包括保证方式、范围、期限等核心要素。若合同未明确约定或约定无效，则适用法律规定，如《中华人民共和国民法典》中关于保证合同的规定。
• 执行流程与注意事项：债权人（银行）需通过法律途径主张权利，包括起诉、申请强制执行等程序。担保人承担责任后，可依法向借款人追偿已支付的款项。

特殊情况下的考虑

• 若担保人提供的是物保（如抵押物、质押物），当借款人无法偿还债务时，银行可通过处置担保物实现债权。此时，担保人需确保担保物权属清晰且无争议，否则可能因权属问题影响债权实现。
• 担保人的资格也需符合法律规定。例如，无民事行为能力人不能担任保证人；限制民事行为能力人订立的保证合同，需经法定代理人追认后才有效。此外，国家机关、公益性事业单位、社会团体、企业法人的分支机构、职能部门等通常不得作为保证人为他人提供担保。

总结与建议

• 在签订担保合同时，担保人应明确自己的担保类型、责任范围以及追偿权等权益，以确保自身合法权益不受损害。
• 银行在发放贷款时，也应仔细审查担保人的资格和担保物的权属情况，以降低借贷风险。
• 若遇到借款人和担保人都无力偿还的情况，银行应及时通过法律途径主张权利，以维护自身合法权益。

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