银行贷款到期无法偿还时，借款人可以与银行协商申请分期还款，但成功与否取决于银行的评估及同意。以下是对此问题的详细分析：
一、法律依据与协商基础
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。这一条款为借款人与银行协商分期还款提供了法律基础。同时，银行作为金融机构，也倾向于通过协商解决还款困难，以减少不良贷款损失。
二、影响分期还款的因素
借款人信用状况和还款意愿：
- 信用良好且还款意愿强烈的借款人，更有可能获得银行的分期还款批准。银行会评估借款人的信用记录，包括过去的还款情况、贷款余额、信用评分等。
- 信用不佳或表现出消极还款态度的借款人，银行可能会拒绝其分期请求，因为银行需要确保贷款能够按时回收。
贷款类型和银行政策：
- 有抵押物的贷款（如住房抵押贷款）在协商分期时可能更为灵活，因为银行可以通过处置抵押物来降低风险。
- 信用贷款等无抵押物贷款，银行可能更加谨慎，因为缺乏抵押物作为保障。
- 各家银行对贷款逾期的处理政策不同，有的银行可能更倾向于协商分期，而有的银行则可能更严格地执行贷款合同。
逾期时间和欠款金额：
- 短期逾期且欠款金额较小的借款人，银行可能更愿意同意分期还款，因为风险相对较低。
- 长期逾期或欠款金额较大的借款人，银行可能认为风险较高，不易同意分期还款，或者要求更高的分期手续费或利息。
三、协商分期的一般流程
- 主动联系银行：借款人应在贷款到期前或逾期后尽快主动联系银行，说明自己的还款困难情况，并提出分期还款的请求。
- 提供相关证明材料：根据银行的要求，借款人可能需要提交一些证明材料，如失业证明、疾病诊断书、收入减少证明等，以证实自己的经济困难。
- 制定并提交还款计划：借款人应提出合理的分期还款计划，包括期数、每期还款额等，并说明自己的还款来源和还款能力。
- 等待银行审批：银行将综合评估借款人的信用状况、还款意愿、贷款类型、银行政策等因素后决定是否同意分期及具体方案。
四、其他处理方式
若银行不同意分期还款，借款人可考虑以下措施：
- 向亲友借款：暂借资金弥补短期漏洞，避免逾期还款带来的法律后果。
- 申请延期还款：因特殊情况导致短期内无法偿还时，可向银行申请延期还款，但需提供充分的证明材料。
- 变卖资产：通过出售房产、车辆等可变现资产筹集资金，用于偿还贷款。
- 寻求第三方帮助：如债务重组、协商降低利率或减免部分利息等，但需注意选择正规的第三方机构。
五、逾期还款的法律后果
- 逾期利息：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 信用记录受损：逾期还款将导致借款人的信用记录受损，影响未来获取金融服务的能力，如贷款、信用卡等。
建议：借款人在贷款到期前应提前规划还款计划，避免逾期还款。若确实无法按时偿还贷款，应尽快与银行沟通协商分期还款事宜，并提供充分的证明材料。若协商不成，则需及时采取其他措施以避免逾期还款带来的法律后果。在整个过程中，保持与银行的良好沟通和诚信态度至关重要。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。