若行为人患有重大疾病却故意套取贷款，可能涉及贷款诈骗罪，需承担刑事责任，同时可能面临民事赔偿；金融机构应加强审核，及时采取法律措施维护权益。以下从不同角度详细分析：

一、刑事责任角度

1. 贷款诈骗罪的认定 根据《刑法》第193条，以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大的，构成贷款诈骗罪。若行为人明知自己患有重大疾病、无还款能力，仍通过伪造病历、收入证明等手段骗取贷款，且主观上具有非法占有目的（如贷款后挥霍、转移财产等），则可能被认定为贷款诈骗罪。
2. 量刑标准 贷款诈骗罪的量刑根据数额大小和情节严重程度划分：

• 数额较大（1万元以上）：处五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；
• 数额巨大（5万元以上）或有其他严重情节：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；
• 数额特别巨大（20万元以上）或有其他特别严重情节：处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。

1. 重大疾病对量刑的影响 若行为人因重大疾病导致生活困难，可能被视为“主观恶性较小”或“社会危害性较低”的情节，法院在量刑时可能酌情从轻处罚。但若疾病并未影响其故意套贷的主观恶意，或套贷行为导致金融机构重大损失，则从轻处罚的空间有限。

二、民事责任角度

1. 贷款合同的效力 若金融机构在审核中未尽到合理注意义务（如未核实病历真实性、未评估还款能力），可能被认定为存在过错，需承担部分责任。但若金融机构已尽审核义务，且行为人通过欺诈手段签订合同，合同可能被认定为无效或可撤销，行为人仍需返还贷款本金及利息。
2. 赔偿范围 行为人需赔偿金融机构因套贷行为产生的直接损失（如未收回的贷款本金、利息）及间接损失（如追讨贷款产生的合理费用）。若金融机构存在过错，可能减轻行为人的赔偿责任。

三、金融机构的应对措施

1. 加强贷前审核 金融机构应严格审核贷款申请材料，尤其是病历、收入证明等关键文件，可通过第三方机构核实真实性。
2. 贷后监控 对高风险贷款客户（如患有重大疾病、收入不稳定者）加强贷后监控，及时发现异常行为（如资金流向异常、联系中断等）。
3. 法律追责 发现套贷行为后，金融机构应及时报警，并委托律师提起民事诉讼，要求行为人返还贷款并赔偿损失。

四、特殊情形处理

1. 行为人死亡或丧失还款能力 若行为人因重大疾病死亡或丧失还款能力，金融机构可向其继承人追偿，但继承人的赔偿责任以继承遗产的实际价值为限。
2. 共同借款人或担保人责任 若贷款存在共同借款人或担保人，金融机构可要求其承担连带还款责任。

建议：若您或他人涉及此类问题，建议立即停止套贷行为，主动与金融机构协商还款方案，并咨询专业律师评估法律风险。金融机构也应完善风控机制，避免类似风险。