结论：开车时使用免提接电话发生事故，保险是否理赔需分情况讨论，主要取决于事故责任认定、保险条款约定及是否存在免责情形。以下是具体分析：

1. 若事故责任完全在对方，且无免责情形
   根据《道路交通安全法》及保险合同约定，若事故由对方全责导致（如对方违规变道、闯红灯等），无论您是否使用免提接电话，对方车辆的交强险及商业三者险均需赔偿您的损失（包括车辆维修、医疗费等）。此时您的免提行为不影响理赔。

2. 若您负事故部分或全部责任，需结合免提行为是否构成“分心驾驶”

   • 法律层面：根据《道路交通安全法实施条例》第六十二条，驾驶机动车不得有“拨打接听手持电话、观看电视等妨碍安全驾驶的行为”。免提接电话虽未手持设备，但若因通话分散注意力导致事故，仍可能被认定为“妨碍安全驾驶”，进而承担相应责任。
     
   • 保险层面：商业险条款通常将“驾驶人分心驾驶”列为免责情形。若保险公司能证明事故与您接电话存在因果关系（如通过行车记录仪、通话记录等），可能拒绝赔偿或按责任比例赔付。例如，若您因接电话未及时刹车导致追尾，保险公司可能主张您承担30%责任，仅赔付70%损失。

3. 关键证据与举证责任

   • 保险公司举证：需证明免提行为与事故的因果关系（如通话记录显示事故发生时正在通话、证人证言等）。
     
   • 驾驶人抗辩：若您能证明免提行为未影响驾驶（如通话内容简单、通话时间短暂、事故由其他突发情况导致），可主张免责或降低责任比例。

建议：

• 事故发生后立即报警并保留现场证据（如拍照、录像），配合交警调查。
  
• 及时通知保险公司并如实陈述事故经过，避免隐瞒免提行为导致理赔纠纷。
  
• 若对责任认定或理赔结果有异议，可申请复核或通过诉讼解决。
  

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