车贷使用金融贷款是合法的，但前提是该金融贷款业务必须在合法合规的框架下进行。以下是对这一问题的详细分析：
一、合法性基础
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第七百三十五条，融资租赁合同被确立为一种受法律保护的合同形式，这为汽车融资租赁（一种常见的车贷金融模式）提供了法律基础。
- 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会（现为中国银行保险监督管理委员会）共同发布的《汽车贷款管理办法》，进一步规范了汽车贷款业务，包括个人汽车贷款，确保了汽车金融贷款的合法性。
主体与内容合法性：
- 融资租赁合同的双方（即金融机构与借款人）必须是具有完全民事行为能力的法人或自然人，这是合同主体合法性的基本要求。
- 合同内容需严格遵循《民法典》等法律法规，不得违反强制性规定或违背公序良俗，确保合同条款的合法性。
程序合法性：
- 签订融资租赁合同应遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则，确保双方在充分协商后达成一致。
- 合同的签订、履行、变更及解除等程序均需依法进行，以保障双方的合法权益。
二、金融机构与贷款业务操作要求
具备合法资质：
- 金融机构或贷款公司开展汽车金融贷款业务前，必须获得相关金融监管部门的批准和许可，否则将构成非法金融活动。
贷款利率合规：
- 贷款利率需在法律规定的合理范围内，不得超过法定上限，以避免构成高利贷行为。
禁止欺诈行为：
- 在贷款过程中，金融机构或贷款公司不得通过欺诈手段骗取借款人财物或信息，确保贷款过程的透明与公正。
三、借款人注意事项
贷款用途合法：
- 借款人必须将贷款用于合法的汽车购买或相关用途，不得虚构购车事实或将贷款用于非法活动。
提供真实信息：
- 借款人在申请贷款时，应如实提供个人信息和财务状况，避免提供虚假资料以骗取贷款。
仔细审查合同条款：
- 借款人在签订融资租赁合同时，应仔细审查合同条款，了解自己的权利和义务，确保自身权益不受损害。
四、法律后果与风险提示
- 合法合规的贷款：如果金融机构和借款人均遵守相关法律法规，贷款过程合法合规，那么车贷使用金融贷款是完全合法的，且双方权益均能得到法律保护。
- 非法金融活动：如果金融机构未经批准擅自开展汽车金融贷款业务，或者贷款利率超过法定上限，或者存在欺诈行为，那么这些行为将构成非法金融活动，可能面临法律制裁。
- 借款人风险：如果借款人提供虚假信息或虚构购车事实以骗取贷款，或者将贷款用于非法活动，那么借款人将承担法律责任，并可能面临信用受损、财产被查封或拍卖等风险。
总结与建议：车贷使用金融贷款在合法合规的前提下是完全合法的。对于借款人而言，选择具备合法资质的金融机构、仔细阅读并理解合同条款、确保贷款用途的合法性以及提供真实的个人信息是至关重要的。如果你在车贷金融贷款过程中遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。