车贷的金融服务费是否合法，需根据具体情况来判断。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、不合法的情形
缺乏服务实质
- 如果金融服务费仅仅是4S店或经销商巧立名目收取的费用，并未提供实质性的金融服务，如贷款申请协助、文件准备、金融机构沟通协调等，那么这种费用收取是不合法的。它违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》，该法规定消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受服务的真实情况的权利，以及进行公平交易的权利。经销商不得以增加消费者负担的方式不正当获利。
未明码标价
- 根据《中华人民共和国价格法》的相关规定，经营者销售商品和提供服务时，必须明码标价，清晰注明服务的项目、收费标准等信息。若经销商在收取金融服务费时，未明确告知消费者具体的收费项目、标准及服务内容，即构成价格违法行为。
强制搭售
- 如果经销商将金融服务费与购车行为强行绑定，即消费者不支付金融服务费就无法购车或无法获取车辆贷款，这种行为侵犯了消费者的自主选择权，也是不合法的。消费者有权自主选择商品或服务，以及选择服务的方式，并决定是否购买某一商品或接受某一项服务。
超出合理范围
- 即使经销商提供了金融服务，但如果收取的费用明显过高，超出了合理范围，也可能构成不合法行为。判断费用是否合理，需综合考虑市场行情、服务内容、贷款金额、贷款期限等多种因素。
二、合法的情形
- 在合法的情况下，经销商需确实为消费者提供了专业的金融服务，如分析不同金融贷款方案的优劣、协助准备贷款所需资料、与金融机构沟通以提高贷款审批通过率等。并且，在收费前已向消费者明确告知了服务内容、收费标准及服务范围等信息，同时消费者也自愿接受了这些服务并支付相应费用。此时，收取的金融服务费可被视为合法的市场交易行为，但收费标准应合理，不应过高偏离市场正常水平。
三、消费者应对措施
仔细阅读合同条款
- 在购车或办理车贷时，消费者应仔细阅读合同条款，特别是关于费用收取的部分。确保自己了解并同意所有费用项目、标准及支付方式。
警惕不合理收费
- 消费者在遇到疑似不合理的收费项目时，应保持警惕并及时向经销商或金融机构询问费用明细及合理性。如有必要，可寻求法律援助以维护自身合法权益。
选择正规机构
- 选择正规的金融机构和经销商进行购车和贷款咨询办理，可以降低遇到非法收费的风险。同时，正规机构通常更注重服务质量和客户满意度，也更有可能提供合法、合理的金融服务费。
及时维权
- 如果消费者发现自己被收取了不合理的金融服务费，应及时与经销商或金融机构沟通协商，要求退还违规收取的费用。如协商无果，可向消费者协会、市场监督管理部门投诉举报，或通过法律途径维护自身权益。
总结来说，车贷的金融服务费是否合法取决于多个因素，包括是否提供了实质性服务、是否明码标价、是否强制搭售以及收费是否合理等。作为消费者，在购车或办理车贷时应保持警惕，仔细阅读合同条款并了解所有相关费用信息。如有任何疑问或发现不合理收费行为，应及时向相关部门投诉举报或寻求法律援助。