借款是否生效需分情况讨论，关键在于借款合意与实际履行是否一致。具体分析如下：

1. 若借款人、出借人、担保人三方达成合意，明确约定款项转至担保人账户
   此时借款合同已成立并生效。根据《民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。若借条中明确载明“借款由出借人转至担保人账户”，或三方通过补充协议、聊天记录等形式确认该转账方式，则款项到达担保人账户即视为借款人收到借款，借款合同生效。
   例如：借条中写明“借款人张三向出借人李四借款10万元，由李四直接转至担保人王五账户”，且李四实际转账至王五账户，则借款生效。

2. 若借条未约定转账方式，但借款人指示出借人将款项转至担保人账户
   借款合同仍生效。根据《民法典》第一百四十三条，民事法律行为有效需满足“行为人具有相应民事行为能力、意思表示真实、不违反法律行政法规强制性规定”。借款人通过口头或书面形式指示出借人转账至担保人账户，属于对借款履行方式的变更，只要出借人实际履行，借款合同即生效。
   例如：张三出具借条后，通过微信告知李四“钱转到我朋友王五账户就行”，李四转账后，借款生效。

3. 若借条未约定转账方式，且借款人未指示，出借人擅自将款项转至担保人账户
   借款合同可能未生效。此时需分情况判断：

   • 若借款人认可转账行为（如事后追认、实际使用款项），则借款合同生效；
     
   • 若借款人不认可（如否认收到借款、拒绝还款），则出借人需证明转账系基于借款人指示或借款人实际控制担保人账户，否则可能因“未实际履行借款义务”导致合同未生效。
     例如：张三出具借条后，李四未经张三同意将钱转至王五账户，张三称“我不知道这事，也没让转”，且王五拒绝将钱给张三，则借款合同可能未生效。

建议：

• 出借人应要求借款人在借条中明确转账方式（如“借款转至担保人王五账户，账号XXX”），或保留借款人指示转账的证据（如聊天记录、录音）；
  
• 借款人若未收到款项，应及时提出异议并保留证据（如拒绝还款的书面声明）；
  
• 担保人若收到款项，需明确款项性质（是代收还是担保责任范围内的款项），避免被认定为共同借款人。
  

如有具体案件细节，可进一步向我咨询，我会结合证据为您详细分析。