结论是：信用卡欠款两万，罚息两万是否合法，不能一概而论，需要看具体的罚息计算方式和合同约定是否符合法律规定。以下从几个方面进行详细分析：
罚息的合法性基础：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，金融机构在借款人未按约定还款时，有权收取罚息。但罚息的收取必须基于合法有效的合同约定，并且罚息的计算方式和利率应当符合法律法规的规定。
罚息的计算方式：
- 罚息通常是根据逾期未还的本金和一定的利率来计算的。这个利率可能是合同约定的，也可能是根据法律法规规定的上限来确定的。
- 计算公式示例：假设合同约定的罚息利率为每日万分之五（即年利率18.25%，未超过法律保护的民间借贷利率上限，但具体需参照最新司法解释及合同约定），那么对于两万的欠款，每日的罚息就是20000 * 0.0005 = 10元。如果欠款逾期了很长时间，比如一年，那么罚息总额就是10元/天 * 365天 = 3650元，远低于两万。因此，如果罚息两万，很可能意味着罚息利率非常高或者逾期时间非常长，需要仔细核查合同条款和实际情况。
合同约定的审查：
- 你需要仔细审查信用卡合同中关于罚息的条款，看是否有关于罚息利率、计算方式、逾期时间等具体规定。
- 如果合同中的罚息条款存在不明确、不合理或者违反法律法规的情况，你可以向金融机构提出异议，并寻求法律途径解决。
法律法规的限制：
- 根据相关法律法规，金融机构收取的罚息利率不得超过法定上限。如果罚息利率超过了法定上限，那么超出的部分将不被法律保护。
- 此外，金融机构在收取罚息时，也必须遵循公平、合理、透明的原则，不得利用优势地位收取不合理的费用。
建议行动：
- 如果你认为信用卡的罚息不合理或者过高，首先建议与金融机构进行沟通协商，看是否能够达成一个合理的还款方案。
- 如果沟通无果，你可以考虑向相关的金融监管机构投诉或者寻求法律途径解决。在采取法律行动之前，建议你咨询专业的律师或者法律机构，以获取更具体的法律建议和帮助。
总结来说，信用卡欠款两万，罚息两万是否合法，取决于具体的罚息计算方式、合同约定以及法律法规的规定。如果你对此有疑问或者认为罚息不合理，建议你仔细审查合同条款、了解相关法律法规，并与金融机构进行沟通协商或者寻求法律途径解决。有问题可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供更详细的法律建议。