如果房贷还有两三年就还清了，但选择不继续还款，将会面临一系列严重的法律后果和财务影响。以下是从不同角度为你详细分析的情况：

1. 银行催收与罚息：

   • 催收流程：一旦你停止还款，银行会首先通过电话、短信或邮件等方式提醒你尽快还款。如果逾期时间较长，银行可能会委托第三方催收机构进行催收，甚至可能上门催收。
   • 罚息计算：根据贷款合同的约定，逾期还款会产生罚息。罚息的计算方式通常是在原贷款利率的基础上上浮一定比例，具体比例因银行而异。这意味着，你不仅需要偿还剩余的贷款本金，还需要支付额外的罚息，增加了你的还款负担。

2. 信用记录受损：

   • 信用报告：逾期还款会被记录在你的个人信用报告中，这将对你的信用评分产生负面影响。信用评分是金融机构评估你信用风险的重要依据，信用评分降低可能会影响你未来申请贷款、信用卡等金融产品的审批结果。
   • 长期影响：信用记录的受损是长期的，即使你未来还清了贷款，逾期记录也可能在你的信用报告中保留数年，影响你的金融生活。

3. 法律诉讼与资产处置：

   • 诉讼风险：如果银行认为你恶意拖欠贷款，可能会选择通过法律途径来追讨欠款。银行会向法院提起诉讼，要求你偿还剩余贷款本金、罚息以及可能产生的诉讼费用。
   • 资产处置：在诉讼过程中，如果法院判决你败诉，且你未能履行还款义务，银行有权申请强制执行，包括查封、拍卖你的房产等资产来偿还欠款。这将导致你失去房产所有权，并可能面临额外的经济损失。

4. 影响未来贷款申请：

   • 贷款审批：即使你未来想要再次申请贷款，由于之前的逾期还款记录，银行可能会对你的贷款申请持谨慎态度，甚至拒绝你的贷款申请。
   • 贷款利率：即使银行同意给你贷款，由于你的信用风险较高，银行可能会提高你的贷款利率，增加你的还款成本。

法律建议：

• 与银行沟通：如果你面临还款困难，建议首先与银行沟通，说明你的情况，并尝试协商制定一个可行的还款计划。银行可能会根据你的实际情况给予一定的宽限期或调整还款方式。
• 寻求法律援助：如果你与银行无法达成一致，或者面临法律诉讼的风险，建议寻求专业的法律援助。作为房产纠纷领域的专业律师，我可以为你提供法律咨询和代理服务，帮助你维护自己的合法权益。

总结与提醒：房贷还有两三年就还清了，选择不继续还款将带来严重的法律后果和财务影响。建议你谨慎考虑，并尽可能与银行沟通协商，寻求解决方案。如果你有任何法律问题或需要进一步的帮助，请直接向我咨询。