汽车分期信用贷款还不起时，不能直接以车子抵债。下面我详细解释一下这个问题：

首先，汽车分期信用贷款是借款人与贷款机构之间的一种借贷关系，借款人需要按照约定的期限和金额还款。如果借款人无法按时还款，贷款机构有权采取一系列措施来追讨债务，包括但不限于催收、起诉、执行等。

然而，直接将车子抵债并不是一种合法的解决方案。因为车子作为借款人的财产，其所有权归属借款人。贷款机构在没有经过法律程序的情况下，不能直接占有或处置借款人的财产。

那么，如果借款人确实无法按时还款，应该怎么办呢？

1. 与贷款机构协商：借款人可以与贷款机构协商还款计划，寻求延期还款、分期还款或者减免部分利息等解决方案。

2. 通过法律程序处理：如果协商无果，贷款机构可能会通过法律程序来追讨债务。在这种情况下，借款人需要积极应对，包括出庭应诉、提供证据等。如果法院判决借款人还款，但借款人仍然无法履行，那么贷款机构可以申请强制执行，包括冻结银行账户、查封财产等。

3. 注意保护自己的合法权益：在整个过程中，借款人需要注意保护自己的合法权益。例如，避免被非法催收、避免被不合理的费用或利息所困扰等。

总之，汽车分期信用贷款还不起时，不能直接以车子抵债。借款人应该与贷款机构协商解决方案，并通过法律程序来处理债务问题。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。