房贷没还完的情况下，不能直接将房子归银行以抵消贷款，这种做法在法律上是不被认可的。以下从几个角度为你详细分析：
法律角度
贷款合同的性质：房贷合同是借款人与银行之间签订的借款合同，借款人承诺按照约定的期限和方式偿还贷款本金和利息。在合同未履行完毕前，借款人不能单方面决定将抵押物（即房子）归银行所有以抵消债务。
抵押权的实现：虽然房子作为贷款的抵押物，银行在借款人违约时有权依法实现抵押权，但这并不意味着银行可以直接取得房子的所有权。银行通常需要通过法律程序，如申请法院拍卖抵押物，以拍卖所得价款优先受偿。
法律程序：如果借款人确实无法继续偿还贷款，银行会先进行催收。若催收无果，银行会向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款及利息，并可能申请法院对抵押物进行拍卖。只有在法院判决后，且借款人仍不履行还款义务的情况下，银行才能通过拍卖程序处置抵押物。
实际操作角度
银行政策：不同银行对于房贷违约的处理政策可能有所不同，但通常都会遵循法律程序进行处置。银行不会直接接受借款人将房子归其所有的提议，因为这涉及到复杂的法律程序和资产处置问题。
资产价值评估：即使银行决定通过拍卖程序处置抵押物，也需要先对房子进行价值评估，以确定拍卖的起拍价。这一过程需要专业的评估机构参与，并确保评估结果的公正性和准确性。
拍卖流程：拍卖流程包括发布拍卖公告、接受竞买人报名、组织拍卖会等环节。整个流程需要遵循相关法律法规和拍卖规则，确保拍卖的公开、公平、公正。
建议与后果
建议：如果你确实无法继续偿还房贷，建议主动与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。银行可能会根据你的实际情况提供延期还款、调整还款计划等灵活措施。
后果：如果你选择不还贷款且不与银行沟通，银行将按照法律程序进行处置。这不仅可能导致你失去房子的所有权，还可能影响你的个人信用记录，对未来申请贷款、信用卡等金融服务造成不利影响。
总结来说，房贷没还完的情况下，不能直接将房子归银行以抵消贷款。如果你遇到还款困难，建议主动与银行沟通并寻求解决方案，以避免不必要的法律纠纷和信用损失。如果你还有其他关于房产或婚姻家庭方面的法律问题，欢迎直接向我咨询。