核心结论：车贷还不上时，不建议直接联系贷款机构来拖车，而应主动与贷款机构协商还款方案，避免车辆被拖走带来的不利后果。若确实无法还款且面临拖车风险，可按以下步骤处理：

1. 主动联系贷款机构，说明情况并协商还款
   车贷还不上时，首先应主动联系贷款机构（如银行、汽车金融公司等），说明自己当前的经济困难（如失业、疾病等），并提出协商还款的请求。贷款机构通常更愿意通过协商解决问题，而非直接拖车，因为拖车会产生额外费用，且车辆处置可能面临折价风险。

   • 协商内容：可请求延长还款期限、调整还款金额、暂缓还款等。部分贷款机构可能提供“延期还款”或“分期还款”的方案，帮助借款人渡过难关。
     
   • 注意事项：协商时应保留书面或录音证据，避免口头约定无据可查。

2. 了解贷款合同中的拖车条款
   车贷合同中通常会约定违约情形及贷款机构的权利，包括在借款人逾期还款时拖车的权利。但拖车并非贷款机构的首选手段，且需符合法定程序：

   • 法定程序：贷款机构拖车前需履行通知义务（如发送催款通知），且拖车行为需合法（如不得强行闯入私人住宅拖车）。
     
   • 违约成本：若贷款机构未经合法程序拖车，借款人可主张其侵犯财产权，要求赔偿损失。

3. 若车辆已被拖走，如何应对
   若车辆已被贷款机构拖走，借款人可采取以下措施：

   • 联系贷款机构，了解拖车原因及车辆下落：要求贷款机构提供拖车的合法依据（如合同条款、催款记录等），并协商赎回车辆的条件（如补缴欠款、支付拖车费用等）。
     
   • 评估是否构成侵权：若贷款机构拖车行为违法（如未通知、强行拖车），可向公安机关报案或向法院起诉，要求返还车辆并赔偿损失。
     
   • 考虑车辆处置方案：若无力赎回车辆，可与贷款机构协商车辆处置方式（如拍卖、变卖），并尽量减少损失（如争取剩余价值归还欠款）。

4. 长期解决方案：避免车辆被拖走

   • 调整财务计划：优先保障车贷还款，避免逾期。
     
   • 寻求外部帮助：如向亲友借款、申请政府救助或社会援助，缓解短期资金压力。
     
   • 考虑出售车辆：若长期无力还款，可主动出售车辆，用售车款偿还贷款，避免被动拖车带来的信用损失。

温馨提示：车贷还不上时，主动协商是关键。拖车不仅会损失车辆，还可能影响个人信用记录，甚至面临法律纠纷。如有进一步疑问或需要具体方案，可直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细建议。