结论前置：意外保险中若包含“身故”保障责任，且被保险人的死亡符合保险合同约定的“意外”情形，则保险公司应当理赔；若死亡不属于“意外”或属于保险合同约定的免责情形，则可能无法获得理赔。以下分情况详细说明：
1. 若死亡属于保险合同约定的“意外”情形
意外保险的核心保障是“意外事故”导致的身故、伤残或医疗费用。根据《保险法》及保险合同通用条款，“意外”通常需满足以下条件：
- 外来的：事故由外部因素导致（如交通事故、高空坠物等），非被保险人自身疾病或内在原因；
- 突发的：事故发生突然，无法预见或避免（如猝死通常不被认定为意外，但若因意外撞击导致猝死可能例外）；
- 非本意的：被保险人主观上无故意行为（如自杀通常属于免责条款，但意外失足坠亡可能获赔）；
- 非疾病的：死亡直接原因非疾病（如因心脏病突发死亡可能不赔，但因意外摔倒引发心脏病死亡可能需结合具体条款判断）。
举例：被保险人因交通事故死亡，且无酒驾、无证驾驶等免责情形，保险公司应按合同约定赔付身故保险金。
2. 若死亡属于保险合同约定的免责情形
保险合同中通常会列明“免责条款”，明确哪些情形下保险公司不承担赔偿责任。常见免责情形包括但不限于：
- 故意行为：如自杀（通常合同生效2年后自杀可能获赔，具体以条款为准）、故意犯罪；
- 高风险活动：如参与赛车、跳伞、潜水等未告知保险公司的危险运动；
- 违法违规行为：如酒驾、无证驾驶、吸毒等；
- 战争、核辐射等不可抗力：部分合同将战争、暴乱、核污染等列为免责；
- 疾病导致：如因癌症、心脏病等疾病死亡（除非合同特别约定疾病身故也赔）。
举例：被保险人因酒驾发生车祸死亡，保险公司可依据免责条款拒绝赔付。
3. 理赔流程与注意事项
若符合理赔条件，家属需按以下步骤申请：
- 及时报案：通常需在事故发生后48小时内通知保险公司；
- 提交材料：包括死亡证明、保险合同、受益人身份证明、事故证明（如交通事故责任认定书）等；
- 等待审核：保险公司会调查事故原因，确认是否属于保险责任；
- 领取赔款：审核通过后，保险公司将按合同约定支付身故保险金。
提示：若保险公司拒赔，家属可要求其出具书面拒赔通知，并核对拒赔理由是否符合合同约定。如有争议，可通过协商、投诉（如向银保监会）或诉讼解决。
4. 特殊情形：猝死是否属于意外？
猝死是否获赔需结合合同条款判断：
- 若合同明确将“猝死”列为保障责任（如部分意外险附加猝死保障），则可获赔；
- 若合同未明确约定，且猝死因疾病（如心梗）导致，通常不赔；
- 若猝死由意外引发（如意外撞击导致心脏骤停），可能获赔，但需提供医学证明。
建议：购买意外险时，务必仔细阅读合同条款，尤其是“保险责任”和“免责条款”部分，明确保障范围。如有疑问，可直接向我咨询具体产品的条款解读。