结论：若未实际借到钱却被要求还款，一般无需承担还款责任，但具体情况需结合合同条款和未能到账的原因来综合判断。以下从不同角度为你详细分析：
一、借款合同生效条件角度
借款合同属于实践性合同，其生效不仅要求双方达成借款合意，如签订借款协议、借条等，还必须有出借人实际将借款交付给借款人的行为。只有当这两个条件同时满足，借款合同才正式生效，借款人才负有按照约定还款的义务。若借款未到账，意味着借款合同尚未生效，借款人自然没有还款的责任。
二、款项未到账原因角度
- 因借款人原因导致的款项未到账
- 如果借款人提供了错误的收款信息，导致款项无法到账，那么借款人可能需要承担一定的违约责任。因为在这种情况下，款项未能到账是由于借款人的过错造成的。例如，借款人将银行卡号写错，出借人按照错误卡号转账，导致款项无法到达借款人账户，此时借款人可能需对由此产生的损失承担一定责任。
- 银行系统问题或其他不可归责于双方的原因导致款项延迟到账
- 若双方能证明借款已按约定正常发放，例如银行转账记录显示款项已汇出，只是由于银行系统故障或其他不可抗力因素暂时未到账，那么一旦款项后续到账，借款人仍需承担还款责任。这种情况下的延迟到账并不改变借款合同的效力。比如，因银行系统升级，导致转账延迟，但款项最终到达借款人账户，借款人仍需按合同约定还款。
- 虚假借款诈骗陷阱
- 有些不法分子可能会以“借款未到账，但需先缴纳手续费、保证金等才能提现”为由进行诈骗。在此类情况下，借款人应高度警惕，切勿轻信。正规的借款业务绝不会要求在借款未到账时先支付任何费用。一旦付费，不仅借款可能无法真正到账，还可能造成财产损失。若遇到此类情况，应及时向当地公安机关报案，并提供相关证据。
三、应对措施角度
- 核实借款事实与收集证据
- 仔细回顾交易记录，检查银行转账记录、聊天记录或其他相关证据，确认是否存在实际的借款交易。保存所有与对方关于“借款”的沟通记录，包括短信、微信聊天记录、电子邮件等。
- 寻找额外证据，如在场证人的证言、借款约定地点的监控录像等，都能作为辅助证据来证明你未收到借款。
- 合法地录制与对方的通话，确保录音中清晰记录了双方关于借款情况的讨论，特别是你明确表示未收到借款的关键信息。
- 明确回应与拒绝不合理要求
- 通过正式渠道，如短信、微信或书面函件，明确告知对方你并未实际收到借款，因此不存在还款义务。保留好发送记录作为证据。
- 在与对方沟通时，务必使用清晰、明确的语言，避免任何可能让对方误解为承认借款的模糊表述。
- 在未确定借款事实存在的情况下，无论对方以何种理由催促，都坚决不要向对方转账。
- 保护个人信用记录与报警处理
- 在处理此类纠纷时，注意保护个人信用记录，避免因不当处理而导致信用受损。
- 如果发现个人信息被盗用，或者怀疑对方存在诈骗行为，应及时向当地公安机关报案，并提供相关证据。
- 投诉与举报
- 若对方在资金未到账的情况下坚持要求还款，或者要求支付额外的费用以解冻资金，应保留相关证据，并向相关监管部门或消费者权益保护机构进行投诉，以维护自己的合法权益。
若你遇到此类问题，可直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供更详细的法律建议。