老婆的银行账户被冻结，并不必然意味着需要承担责任，但需根据具体情况判断是否可申请解冻；若此时申请离婚，财产分割和债务承担问题需结合担保性质及债务用途综合处理。以下是具体分析：

一、关于老婆账户被冻结的合法性及应对措施

1. 若担保债务属于夫妻共同债务
   根据《民法典》第1064条，若老公为他人担保的债务被认定为夫妻共同债务（例如担保收益用于家庭共同生活），则老婆的账户可能因债务连带性被冻结。此时需提供证据证明担保行为未用于家庭共同生活（如担保合同未约定收益归属、资金未流入家庭账户等），申请法院解除冻结。

2. 若担保债务属于个人债务
   若担保行为系老公个人行为（如未经老婆同意、担保收益未用于家庭），则老婆的账户被冻结可能涉嫌违法。可依据《民事诉讼法》第107条，向法院提出书面异议，要求解除冻结措施，并附上担保合同、银行流水等证据证明账户资金与担保债务无关。

二、关于申请离婚时的财产与债务处理

1. 财产分割原则
   离婚时，夫妻共同财产原则上均等分割，但需优先清偿共同债务。若老婆账户被冻结的资金属于个人财产（如婚前存款、明确赠与个人的财产），可主张排除在共同债务清偿范围外，要求法院解冻。

2. 债务承担规则

   • 若担保债务被认定为共同债务，老婆可能需承担连带清偿责任，但离婚时可协商由老公承担全部债务（需债权人同意）；
     
   • 若认定为个人债务，老婆无需承担责任，但需证明担保行为与家庭无关（如担保合同无老婆签字、债权人明知担保为个人行为等）。

三、行动建议

1. 立即核查冻结依据
   向法院申请《冻结裁定书》，明确冻结原因（是否因担保债务）及法律依据，判断是否属于违法冻结。

2. 收集证据证明账户性质
   整理银行流水、财产来源证明（如婚前财产公证、赠与合同等），证明被冻结资金属于个人财产或与担保债务无关。

3. 协商或诉讼解冻

   • 与债权人协商：若担保债务有争议，可尝试达成和解，由老公单独承担债务；
     
   • 提起执行异议之诉：若冻结违法，可向法院起诉要求停止执行并解冻账户。

4. 离婚时明确债务分担
   在离婚协议中约定债务承担方式，并建议同步提起债权人异议之诉，避免离婚后被追偿。

提示：担保纠纷中，账户冻结的合法性需结合担保合同、债务用途等综合判断。若情况复杂，建议携带冻结裁定书、担保合同等材料，进一步向我咨询具体应对方案。