核心结论：即便购买了50万的医疗外用药险，保险公司仍可能要求您自付一部分费用，这通常与保险条款中的免赔额、赔偿范围限制、责任比例划分或非医保用药等因素有关。以下从几个常见角度为您详细分析：

1. 免赔额条款
   许多医疗外用药险会设置免赔额（即保险公司不承担的初始部分费用）。例如，若合同约定免赔额为5000元，则实际医疗费用中前5000元需由您自行承担，超出部分才由保险公司按比例赔付。建议您仔细查阅保单中的“免赔额”条款，确认是否存在此类约定。

2. 赔偿范围限制
   保险合同可能对“医疗外用药”的范围作出明确限制。例如：

   • 仅赔偿特定药品（如进口药、特效药），而实际使用的药品不在清单内；
     
   • 排除某些高值药品或辅助治疗费用（如营养品、康复器械）；
     
   • 要求药品必须与事故直接相关且为“合理必要”支出。
     若实际用药超出合同约定范围，保险公司有权拒赔或要求您分担费用。

3. 责任比例划分
   若事故中您与对方均存在过错（如您负70%责任，对方负30%责任），保险公司可能仅按您的责任比例赔付。例如，总医疗费为10万元，您责任比例为70%，则保险公司最多赔付7万元；若保额为50万，剩余3万元仍需您承担（但需结合免赔额等其他条款综合计算）。

4. 非医保用药问题
   部分保险合同会约定“仅赔偿医保范围内用药”，若实际使用了医保目录外的药品（如进口抗生素、靶向药），保险公司可能要求您自行承担部分或全部费用。即使保单未明确排除非医保用药，保险公司也可能以“费用不合理”为由主张扣减。

5. 其他潜在原因

   • 未及时报案或提供材料：若事故后未在规定时间内通知保险公司，或未提交完整医疗票据、用药清单等材料，可能导致赔付比例降低；
     
   • 保险欺诈嫌疑：若保险公司认为存在虚构费用、过度治疗等情形，可能拒绝赔付并要求您自付；
     
   • 保额已用尽：若您此前已因其他事故获得部分赔付，导致当前事故可用的保额不足50万，超出部分需自付。

建议行动：

1. 立即联系保险公司，要求其出具书面拒赔或扣减理由，并核对保单条款；
   
2. 若对保险公司的解释有异议，可向当地银保监会投诉或通过诉讼解决；
   
3. 未来投保时，务必仔细阅读合同条款，重点关注免赔额、赔偿范围、责任比例等关键内容，必要时要求保险公司对模糊条款进行书面说明。
   

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