贷款人通常仍需偿还房贷，但具体需结合虚假流水性质、银行过错程度及合同效力综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 合同效力角度：贷款合同可能有效，借款人需履行还款义务

根据《民法典》第143条，民事法律行为有效的条件包括：行为人具有相应民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或公序良俗。

• 若虚假流水未导致合同无效：即使借款人提供虚假流水，但银行已实际发放贷款，且借款人已使用贷款购房，合同可能被认定为有效。此时借款人需按合同约定还款，否则构成违约，银行可要求其承担逾期利息、违约金等责任。
  
• 若虚假流水导致合同无效：若借款人通过伪造文件等手段恶意欺诈银行，且银行因欺诈陷入错误认识而签订合同，根据《民法典》第148条，银行可主张撤销合同。合同被撤销后，借款人需返还已取得的贷款本金及利息（按LPR计算），但无需支付合同约定的罚息或违约金。

2. 银行过错角度：银行未尽审查义务，可能减轻借款人责任

根据《商业银行法》第35条，银行应对借款人的偿还能力、抵押物价值等进行严格审查。若银行未履行审查义务（如未核实流水真实性），可能被认定为存在过错。

• 借款人仍需还款，但可主张减免部分责任：法院可能根据银行过错程度，酌情减轻借款人的违约责任（如降低罚息标准），但通常不会免除其还款义务。
  
• 银行可能承担行政责任：若银行因未尽审查义务导致贷款风险，监管部门可依据《银行业监督管理法》对其处以罚款、责令整改等行政处罚。

3. 刑事风险角度：借款人可能涉嫌贷款诈骗罪

若借款人以非法占有为目的，通过虚假流水骗取银行贷款且数额较大（通常2万元以上），可能构成《刑法》第193条规定的贷款诈骗罪。

• 刑事责任与民事责任并存：即使借款人被追究刑事责任，仍需承担民事还款义务。刑事判决中可能责令退赔银行损失，但退赔金额与民事判决的还款金额可能存在重叠，需通过执行程序协调。

4. 实务建议：借款人应如何应对？

• 立即与银行沟通：若已意识到虚假流水问题，应主动向银行说明情况，协商还款方案（如延长还款期限、调整利率），避免违约记录影响征信。
  
• 保留证据：保存贷款合同、流水材料、银行审查记录等证据，以备后续争议时证明银行过错或自身非恶意欺诈。
  
• 咨询专业律师：若银行已起诉或面临刑事调查，需及时委托律师分析合同效力、银行过错及刑事风险，制定辩护策略。

总结：虚假流水贷款买房不必然免除还款义务，但银行未审查可能成为借款人主张减免责任的依据。借款人应优先履行还款义务，同时通过法律途径争取权益，避免因违约或刑事风险承担更严重后果。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。