代持协议人签了协议后，贷款是否有效需分情况讨论，具体分析如下：

1. 代持协议合法有效且贷款程序合规

   • 若代持协议本身合法有效（如双方具备完全民事行为能力、意思表示真实、内容不违反法律强制性规定），且贷款程序完全符合银行要求（如借款人资质审核、抵押物登记等），则贷款合同有效。此时，代持协议仅影响实际出资人与名义借款人之间的内部关系，不影响银行与名义借款人之间贷款合同的效力。
   • 法律依据：根据《民法典》第一百四十三条，民事法律行为有效的条件包括行为人具有相应民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或行政法规的强制性规定。贷款合同若满足上述条件，即具有法律效力。

2. 代持协议存在瑕疵或贷款程序违规

   • 代持协议无效：若代持协议因违反法律强制性规定（如规避限购政策、逃避税收等）或存在欺诈、胁迫等情形被认定无效，则名义借款人可能无权处分抵押物或缺乏还款能力，导致贷款合同履行困难。但银行作为善意第三人，若已尽到合理审查义务（如核实借款人资质、抵押物权属等），贷款合同仍可能有效，但银行可能面临实际出资人主张权利的风险。
   • 贷款程序违规：若银行在贷款审批过程中未严格审查借款人资质（如未核实收入证明、抵押物权属等），或存在违规放贷行为（如超比例放贷、未办理抵押登记等），则贷款合同可能因违反监管规定被认定无效或部分无效。此时，代持协议人虽签订协议，但贷款效力可能因银行过错而受影响。

3. 实际出资人与名义借款人的内部关系

   • 无论贷款合同是否有效，代持协议仅约束实际出资人与名义借款人。若名义借款人未按代持协议约定还款，实际出资人可依据协议追究其违约责任；若名义借款人因贷款合同被银行追偿，其有权依据代持协议向实际出资人追偿。
   • 风险提示：代持协议可能因涉及“隐名投资”“规避监管”等情形被认定无效，导致实际出资人无法主张权利。此外，若名义借款人擅自处分抵押物或涉及其他债务纠纷，实际出资人可能面临财产损失风险。

法律建议：

• 若您是实际出资人，建议：
  1. 签订书面代持协议，明确双方权利义务（如还款责任、抵押物处置权等）；
  2. 监督贷款程序，确保银行合规放贷（如核实抵押物登记情况）；
  3. 保留出资凭证（如转账记录、收据等），以证明实际出资事实。
• 若您是名义借款人，建议：
  1. 谨慎签署代持协议，避免因他人债务承担连带责任；
  2. 要求实际出资人提供担保或反担保，降低自身风险；
  3. 如遇银行追偿，及时依据代持协议向实际出资人主张权利。

总结：代持协议人签了协议后，贷款是否有效需结合代持协议效力、贷款程序合规性及银行是否善意等因素综合判断。建议您根据具体情况咨询专业律师，以规避潜在法律风险。