结论：在民间借贷中，借三万到手两万多并不正常，这很可能涉及“砍头息”等不合法情况。
分析说明：
“砍头息”的违法性：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关司法解释，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，如果出借人在借款时直接从本金中扣除了利息（即“砍头息”），那么借款人只需按照实际到手的金额来还款，并计算相应的利息。
- 在您描述的情况中，借三万却只到手两万多，很可能就是出借人扣除了部分利息或费用作为“砍头息”。这种做法是不合法的，因为它损害了借款人的利益，使得借款人实际承担的借款成本高于约定的利率。
实际借款金额与还款责任：
- 既然实际借款金额是两万多，那么您只需按照这个实际金额来还款，并计算相应的利息。出借人无权要求您按照三万的金额来还款，除非双方有明确的约定，并且该约定不违反法律法规的强制性规定。
- 如果出借人坚持要求您按照三万的金额还款，并因此产生了纠纷，您可以通过法律途径来维护自己的权益。您可以向法院提起诉讼，要求确认实际借款金额，并判决出借人按照实际金额来计算利息和还款。
逾期还款的责任：
- 无论借款金额是多少，逾期还款都是违约行为。如果您因为某些原因未能按时还款，出借人有权要求您承担逾期还款的责任，包括支付逾期利息、违约金等。
- 但是，逾期还款的责任并不意味着出借人可以随意提高借款金额或利息。出借人仍然需要按照实际借款金额和约定的利率来计算逾期利息和违约金。
建议与行动：
- 核实借款合同：首先，您需要仔细查看借款合同，确认合同中关于借款金额、利息、还款期限等条款的约定。如果合同中存在“砍头息”等不合法条款，您可以向出借人提出异议，并要求修改合同。
- 与出借人协商：如果出借人坚持要求您按照不合理的金额还款，您可以尝试与出借人进行协商，寻求双方都能接受的解决方案。例如，您可以提出按照实际借款金额来还款，并适当支付一定的逾期利息作为补偿。
- 寻求法律帮助：如果协商无果，或者出借人采取了不合法的手段来追讨债务，您可以寻求法律帮助。您可以咨询专业律师（如我），了解自己的权益和义务，并制定合适的应对策略。
后续思考依据：
- 在处理民间借贷纠纷时，关键在于确认实际借款金额和约定的利率。这是判断双方权利义务的基础，也是解决纠纷的关键。
- 如果出借人存在违法行为（如“砍头息”），借款人有权通过法律途径来维护自己的权益。这不仅可以保护借款人的利益，也可以维护民间借贷市场的秩序和稳定。
如有其他疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。