工行个性化分期收取手续费是否合法，需分情况讨论：

1. 若手续费属于利息性质且未超过法定上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（虽针对民间借贷，但银行信贷业务中利息计算原则可参照），若手续费实质为利息，且年化利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则属于合法范围。例如，当前LPR为3.45%，四倍即13.8%，若手续费折算后年利率未超此标准，则合法。
   • 法律依据：利息的合法性以法定上限为判断标准，银行作为金融机构，其信贷业务利息计算需遵循类似原则。

2. 若手续费属于服务费性质且已明确告知并同意：

   • 若手续费是银行为提供个性化分期服务（如灵活还款期限、额度调整等）而收取的服务费用，且银行在合同中明确告知了手续费标准、计算方式及收取条件，用户同意并签署合同，则该手续费合法。
   • 法律依据：根据《民法典》第四百九十六条，格式条款提供方需履行提示或说明义务，用户同意后条款生效。银行若已尽到告知义务，用户无异议，则手续费收取合法。

3. 若手续费存在以下情形，则可能不合法：

   • 未明确告知：银行未在合同中明确手续费标准、计算方式或收取条件，用户不知情或未同意，则手续费收取可能因违反《民法典》关于格式条款的规定而不合法。
   • 变相提高利率：若手续费实质是变相提高贷款利率，且年化利率超过LPR四倍，则超出部分不合法。
   • 强制收取：银行以不提供分期服务为由强制收取手续费，或手续费与分期服务无实质关联，可能构成不公平交易行为。

法律建议：

• 核查合同条款：用户应仔细阅读个性化分期合同，重点关注手续费标准、计算方式、收取条件及是否与利息合并计算等内容。
• 计算实际利率：将手续费折算为年化利率，与LPR四倍比较，判断是否超标。
• 协商或投诉：若认为手续费不合法，可先与银行协商调整；协商无果，可向当地银保监会或金融消费者权益保护机构投诉。

可能后果：

• 若手续费合法，用户需按合同约定支付；若不合法，银行可能需退还多收费用，并可能面临监管处罚。

如有进一步疑问或需具体计算手续费合法性，可直接向我咨询。